Belakangan ini saya sering memikirkan hal ini setelah seorang teman menyebutkan bahwa mereka akan mengganti penasihat keuangan mereka. Ternyata ada lebih banyak hal yang perlu dipertimbangkan daripada sekadar mencari orang baru dan memindahkan uang Anda.

Jadi, begini tentang mengganti penasihat keuangan - sebenarnya bisa sangat mahal jika Anda tidak berhati-hati. Biaya-biaya ini sangat tergantung pada apa yang Anda miliki, jenis akun yang Anda miliki, dan jenis perjanjian yang Anda tandatangani dengan penasihat Anda saat ini.

Pertama, ada biaya keluar. Banyak perusahaan akan mengenakan biaya antara $50 hingga beberapa ratus dolar per akun hanya untuk memindahkan investasi Anda keluar. Beberapa penasihat juga memerlukan periode pemberitahuan sebelum Anda bisa pergi, dan jika Anda tidak mengikuti ketentuan tersebut, Anda mungkin harus membayar biaya prorata untuk sisa waktu dalam kontrak Anda.

Lalu ada aspek pajak. Jika penasihat Anda saat ini harus menjual investasi untuk mentransfernya, Anda bisa dikenai pajak keuntungan modal jika investasi tersebut telah meningkat nilainya. Ini sangat berdampak pada akun kena pajak reguler karena Anda harus melaporkan keuntungan tersebut ke IRS. Akun pensiun seperti IRA dan 401(k)s biasanya lebih baik dalam hal ini - Anda sering dapat melakukan rollover langsung tanpa memicu pajak langsung.

Penasihat baru Anda juga akan memiliki struktur biaya mereka sendiri. Beberapa mengenakan tarif per jam, yang lain mengambil persentase dari aset yang dikelola, ada juga yang menetapkan biaya tetap. Dan jika mereka memiliki persyaratan minimum aset yang tidak Anda penuhi, Anda bisa menghadapi biaya tambahan. Plus, mereka mungkin menambahkan biaya ekstra untuk hal-hal seperti perencanaan waris atau strategi pajak.

Di sinilah hal menjadi menarik - dana bersama dan anuitas bisa menambah biaya tak terduga. Jika Anda menjual saham dana bersama dalam waktu 30 hingga 90 hari setelah membelinya, Anda akan membayar biaya penebusan, biasanya sekitar 1-2% dari jumlah yang dijual. Anuitas bahkan lebih rumit. Biaya penyerahan bisa mencapai 7% atau lebih jika Anda memindahkan uang sebelum masa kepemilikan berakhir, dan periode ini bisa berlangsung dari beberapa tahun hingga lebih dari satu dekade.

Mari saya berikan contoh nyata. Katakan seseorang mengganti penasihat dan mereka memiliki $200.000 dalam dana bersama melalui akun pialang dan $150.000 dalam anuitas. Penasihat lama mengenakan biaya $150 untuk menutup akun pialang tersebut. Beberapa saham dana bersama tersebut dibeli baru-baru ini, jadi ada biaya penebusan 1% - itu sekitar $2.000. Anuitas memiliki biaya penyerahan 5% karena baru berjalan tujuh tahun, jadi totalnya $7.500. Kemudian, penasihat baru mengenakan biaya 1% per tahun dari aset yang dikelola, jadi sekitar $3.500 per tahun dari total $350.000. Semua biaya sekali ini untuk proses switching mencapai $9.650, ditambah struktur biaya berkelanjutan yang baru.

Jelas, apa yang sebenarnya Anda bayar tergantung pada situasi spesifik Anda. Tapi intinya jelas - sebelum Anda beralih, Anda benar-benar perlu memahami semua potensi biaya ini. Periksa biaya yang dikenakan penasihat Anda saat ini, bicarakan dengan penasihat baru tentang struktur biaya mereka, dan periksa ketentuan kecil pada dana bersama atau anuitas yang Anda miliki. Ini adalah perbedaan antara transisi yang lancar dan terkejut oleh biaya yang tidak Anda duga.