Menghasilkan $12.000 Setahun: Berapa Sebetulnya $200.000 Anda Harus Peroleh Setiap Bulan

Berpikir tentang bagaimana menginvestasikan 200k untuk penghasilan bulanan? Anda kemungkinan mempertimbangkan anuitas—salah satu dari sedikit produk yang dapat menjamin gaji tetap seumur hidup. Tetapi sebelum Anda berkomitmen, berikut apa yang sebenarnya perlu Anda ketahui tentang mengubah $200,000 menjadi aliran kas bulanan yang dapat diandalkan.

Matematika Dasar: Apa yang Benar-Benar Dihasilkan oleh $200,000

Mari langsung ke intinya. Jika Anda membeli anuitas tetap sebesar $200,000 dengan hasil 6% per tahun, Anda akan mendapatkan sekitar $12,000 per tahun, atau sekitar $1,000 per bulan. Matematika sederhana, tetapi pengembalian sebenarnya sangat bergantung pada jenis produk dan situasi pribadi Anda.

Gambaran menjadi lebih rumit dengan anuitas tertunda. Menurut data terbaru, pria berusia 60 tahun yang menginvestasikan $200,000 dalam anuitas segera dapat mengharapkan $14,000 hingga $20,000 per tahun—berarti sekitar $1,167 hingga $1,667 per bulan. Wanita biasanya melihat angka yang sedikit lebih rendah ($13,710 hingga $19,076 per tahun, atau $1,143 hingga $1,590 per bulan) karena asumsi harapan hidup yang lebih panjang.

Angka-angka ini mengasumsikan anuitas segera per awal 2024, jadi bandingkan tarif saat ini di daerah Anda.

Anuitas Tetap vs. Variabel: Dua Jalur Menuju Penghasilan Bulanan

Ketika Anda memutuskan bagaimana menginvestasikan 200k untuk penghasilan bulanan, Anda sebenarnya memilih antara dua kerangka.

Anuitas tetap beroperasi seperti obligasi dengan tingkat bunga tetap. Anda tahu persis apa yang akan Anda terima setiap bulan, sehingga penganggaran menjadi lebih mudah. Tidak ada tebakan—hanya pengembalian yang stabil.

Anuitas variabel mengaitkan pengembalian Anda dengan investasi dana bersama yang mendasarinya. Fase akumulasi membangun nilai melalui kinerja pasar, dan pembayaran bulanan Anda mencerminkan pertumbuhan itu—atau penurunan. Opsi ini membawa risiko lebih besar tetapi berpotensi hasil yang lebih tinggi jika pasar berkinerja baik.

Kedua jenis berfungsi dalam dua fase: akumulasi (di mana pokok Anda bertambah) dan anuitas (di mana pembayaran dimulai).

Memilih Struktur Pembayaran Anda

Tidak semua penghasilan bulanan bekerja dengan cara yang sama. Berikut opsi utama Anda:

Pembayaran seumur hidup memberikan penghasilan selama sisa hidup Anda—tidak peduli berapa lama Anda hidup. Ini adalah asuransi penghasilan.

Cakupan hidup bersama memperpanjang pembayaran ke pasangan Anda setelah Anda meninggal, meskipun jumlah bulanan lebih rendah karena pembayaran mungkin berlangsung lebih lama.

Jaminan periode tertentu menggabungkan penghasilan seumur hidup dengan jaminan pembayaran minimum (misalnya, 10 tahun). Jika Anda meninggal lebih awal, penerima manfaat Anda tetap menerima pembayaran selama periode jaminan.

Pembayaran periode tetap berlangsung selama jumlah tahun tertentu—mungkin 10 atau 15—kemudian berhenti sepenuhnya.

Penarikan lump-sum memungkinkan Anda mengambil seluruh $200,000 sekaligus, mengabaikan pembayaran bulanan sama sekali.

Setiap pilihan membawa implikasi berbeda tentang berapa banyak yang Anda terima setiap bulan dan apa yang terjadi dengan uang Anda dalam jangka panjang.

Biaya Tersembunyi yang Harus Anda Pertimbangkan

Di sinilah banyak investor tersandung. Anuitas biasanya mengenakan biaya tahunan sebesar 1% hingga 3%, dan banyak yang menyertakan biaya penyerahan jika Anda membutuhkan akses awal. Coba keluar dari kontrak Anda lebih awal, dan Anda mungkin harus membayar 10% dari pokok—berarti sekitar $20,000 pada investasi $200,000.

Biaya penyerahan ini tidak hilang dalam semalam; mereka bisa bertahan selama satu dekade sebelum benar-benar hilang.

Karena biaya struktural ini, anuitas jarang memberikan pengembalian tertinggi yang mungkin. Jika tujuan utama Anda adalah memaksimalkan penghasilan murni, obligasi sederhana mungkin sebenarnya mengungguli anuitas dari perspektif pengembalian bersih.

Efisiensi Pajak sebagai Keuntungan Tambahan

Satu keuntungan nyata: anuitas tumbuh tanpa pajak selama fase akumulasi. Ketika pembayaran dimulai, Anda hanya dikenai pajak atas bagian bunga—pengembalian pokok tetap bebas pajak. Struktur pajak ini membuat anuitas lebih efisien daripada investasi obligasi serupa.

Manfaat kematian juga dapat dialihkan ke ahli waris tanpa pajak, sehingga lebih banyak kekayaan tetap di tangan keluarga Anda.

Apakah Anuitas Cocok untuk $200,000 Anda?

Anuitas paling cocok untuk investor yang lebih tua (biasanya 59½+) yang takut kehabisan tabungan dan menginginkan penghasilan seumur hidup yang dijamin. Kombinasi kepastian dan keuntungan pajak ini menarik bagi pensiunan yang mengutamakan stabilitas daripada pertumbuhan.

Namun, jika Anda membutuhkan fleksibilitas, likuiditas, atau pengembalian tertinggi, pendekatan investasi yang terdiversifikasi atau obligasi sederhana mungkin lebih cocok untuk Anda.

Intinya: pahami apa yang Anda beli, bandingkan tarif dari berbagai penyedia asuransi, dan pastikan penghasilan bulanan sesuai dengan kebutuhan pensiun Anda yang sebenarnya.