Pemeriksaan Realitas Pensiun: Mengapa Orang Amerika Gagal Mencapai Tujuan 401(k) Mereka di Berbagai Generasi

Kondisi tabungan pensiun Amerika menunjukkan cerita yang menyedihkan yang melintasi berbagai kelompok usia. Survei komprehensif yang memeriksa berapa banyak warga Amerika yang bekerja sebenarnya telah mengumpulkan dalam rencana 401(k) mereka mengungkap pola yang mengejutkan — dan beberapa tren yang sangat mengkhawatirkan bagi mereka yang mendekati masa pensiun mereka.

Paradoks Partisipasi

Lebih dari dua pertiga keluarga usia kerja aktif berpartisipasi dalam rencana pensiun, namun hampir sepertiga sama sekali tidak ikut serta. Alasan-alasannya beragam: inflasi terus mengecilkan anggaran rumah tangga, sehingga sulit untuk memprioritaskan tabungan pensiun saat tekanan keuangan langsung — seperti membangun dana darurat atau melunasi utang kartu kredit — membutuhkan perhatian. Bagi mereka yang berkontribusi, memahami batas kontribusi, termasuk batas maksimum kontribusi ke 401k 2024, menjadi penting untuk mengoptimalkan strategi tabungan mereka.

Survei terbaru GOBankingRates terhadap 1.000 warga Amerika yang bekerja (berusia 21 tahun ke atas, yang telah bekerja setidaknya satu tahun) mengungkap wawasan tak terduga tentang saldo 401(k). Di antara para penabung, proporsi terbesar — 28% — saat ini memiliki antara $50.001 dan $100.000. Angka ini muncul sebagai rentang saldo yang paling umum, namun yang lebih mencolok adalah bagaimana usia tidak selalu berkorelasi dengan ukuran akun seperti yang banyak orang harapkan.

Kelompok Usia dan Realitas 401(k)

Pekerja Muda: Optimisme Hati-Hati

Gen Z dan milenial muda (usia 21-34) menunjukkan distribusi yang paling seimbang. Mayoritas — 65% — telah mengumpulkan antara $25.000 dan $100.000. Tambahan 20% memiliki $25.000 atau kurang, sementara 11% telah mencapai kisaran $100.001-$500.000. Hanya 5% yang sama sekali tidak memiliki 401(k). Yang menarik, 22% dari kelompok ini percaya mereka akan pensiun dengan lebih dari $1 juta, menjadikan mereka generasi yang paling optimis tentang mencapai status miliarder.

Milennial Lebih Tua Menghadapi Tantangan

Milennial yang lebih tua (usia 35-43) menunjukkan pola yang mengkhawatirkan. Sepuluh persen tidak berpartisipasi dalam rencana 401(k) sama sekali — tingkat yang lebih tinggi dibandingkan rekan yang lebih muda. Di antara yang berhemat, distribusinya cukup merata: 19% memiliki kurang dari $25.000, 21% berada dalam rentang $25.001-$50.000, 28% memiliki antara $50.001-$100.000, dan 18% memiliki antara $100.001-$500.000. Sekitar 5% melebihi $500.000.

Gen X: Bertahan Meski Waktu Berjalan

Gen X (usia 45-54) menunjukkan gambaran yang membingungkan. Meski memiliki lebih banyak tahun untuk mengakumulasi tabungan mereka, distribusinya sangat mirip dengan milenial: 17% di bawah $25.000, 22% dalam rentang $25.001-$50.000, 28% antara $50.001-$100.000, 21% dengan $100.001-$500.000, dan 5% di atas $500.000. Stagnasi ini menimbulkan pertanyaan tentang hasil investasi, konsistensi tabungan, dan apakah pekerja memahami strategi kontribusi optimal terkait batas maksimum kontribusi ke 401k 2024.

Mendekati Pensiun: Gambaran yang Mengkhawatirkan

Mereka yang berusia 55-64 — mungkin dalam satu dekade dari pensiun — menunjukkan saldo yang juga modest. Sembilan belas persen memiliki kurang dari $25.000, 21% berada dalam rentang $25.001-$50.000, 28% memiliki $50.001-$100.000, 17% memiliki antara $100.001-$500.000, dan 7% melebihi $500.000. Delapan persen sama sekali tidak memiliki 401(k), yang sangat mengkhawatirkan mengingat timeline mereka.

Pensiunan dan Lebih dari Itu: Realitas yang Menyakitkan

Warga Amerika berusia 65 tahun ke atas menunjukkan kenyataan paling keras: 19% tidak memiliki 401(k), kemungkinan bergantung pada pensiun atau sumber lain. Di antara yang memilikinya, 58% memiliki $100.000 atau kurang — dengan 36% memegang $50.000 atau kurang. Hanya 8% yang telah mengumpulkan lebih dari $500.000. Ini menunjukkan banyak pensiunan saat ini mungkin beroperasi dengan tabungan yang tidak memadai, bergantung pada Jaminan Sosial dan penghasilan tambahan lainnya.

Kesenjangan Antara Realitas dan Ekspektasi

Apa yang orang harapkan versus apa yang sebenarnya mereka miliki menciptakan ketidaksesuaian yang signifikan. Di antara Gen Z dan milenial muda, 21% percaya mereka akan pensiun dengan $100.001-$500.000, sementara tambahan 20% mengharapkan $500.001-$1 juta. Namun, 22% yang mengharapkan status miliarder adalah pengecualian — sebagian besar kelompok usia jauh kurang optimis.

Populasi yang lebih luas memegang pandangan yang menyedihkan: 51% warga Amerika percaya bahwa pensiunan kelas menengah biasanya memiliki kurang dari $150.000 saat usia 65. Lebih dari sepertiga mengharapkan memiliki $100.000 atau kurang saat pensiun. Mengkhawatirkan, 38% menganggap “mustahil” untuk pensiun dengan $1 juta dalam 401(k) mereka, sementara kurang dari 2% saat ini melaporkan melebihi ambang tersebut.

Gen X yang lebih tua dan boomer muda (usia 55-64) paling pesimis, dengan 47% percaya bahwa mencapai $1 juta itu tidak mungkin. Namun lebih dari sepertiga dari kelompok ini masih melihat kemungkinan mencapainya, menunjukkan optimisme selektif daripada keputusasaan total.

Pedoman Ahli: Apa yang Seharusnya Anda Miliki

Profesional keuangan menawarkan tolok ukur konkret. Menurut pakar perencanaan pensiun, aturan umum mengikuti perkembangan berdasarkan usia:

• 30-an: Tabungan pensiun harus setara dengan satu tahun gaji tahunan
• 40-an: Tiga kali gaji tahunan
• 50-an: Enam kali gaji tahunan
• 60-an: Delapan kali gaji tahunan

Ini bukan rumus kaku, melainkan titik awal. Keadaan individu sangat bervariasi berdasarkan ekspektasi inflasi, biaya kesehatan, tanggung jawab tergantung, dan sumber penghasilan lain di masa pensiun.

Pendekatan yang lebih konservatif menyarankan mengumpulkan setidaknya 10 kali penghasilan pra-pensiun saat berhenti bekerja. Targetnya kemudian adalah hidup sekitar 80% dari penghasilan pra-pensiun, yang secara teori dapat didukung oleh strategi investasi yang tepat.

Bagi mereka yang dalam satu dekade dari pensiun, panduan profesional menjadi sangat berharga. Seorang penasihat keuangan dapat meninjau trajektori tabungan saat ini, menilai tingkat kontribusi (termasuk memahami max contribution to 401k 2024 requirements), dan mengidentifikasi penyesuaian yang diperlukan agar tetap sesuai rencana.

Pertanyaan Miliarder: Apakah Sebenarnya Mungkin?

Meskipun 38% warga Amerika menganggap target pensiun $1 juta sebagai tidak mungkin, perhitungan matematis menunjukkan sebaliknya — jika Anda mulai lebih awal dan menjaga disiplin.

Pertimbangkan garis waktu: Seorang berusia 22 tahun yang menargetkan pensiun di usia 67, dengan asumsi pengembalian tahunan 8%, perlu menabung sekitar $2.600 per tahun untuk mencapai $1 juta. Menunggu sampai usia 32 untuk mulai? Itu melonjak menjadi sekitar $5.800 per tahun untuk mencapai tujuan yang sama. Kekuasaan pertumbuhan majemuk sangat menguntungkan penabung awal, namun banyak pekerja baru menyadari kenyataan ini setelah mereka sudah memasuki usia 40-an atau 50-an.

22% dari Gen Z yang percaya mereka akan mencapai status miliarder sebenarnya tidak berkhayal — mereka mungkin mengikuti perhitungan matematisnya. Menabung secara konsisten dan disiplin dengan pengembalian investasi yang masuk akal benar-benar dapat menghasilkan hasil ini selama masa kerja 40+ tahun.

Kesimpulan

Kesiapan pensiun warga Amerika tetap tidak merata. Sementara beberapa pekerja — terutama yang lebih muda — mempertahankan trajektori akumulasi yang relatif sehat, yang lain menghadapi pensiun dengan sumber daya yang tidak cukup. Kesenjangan antara ekspektasi dan kenyataan, terutama di kalangan pekerja di tengah karier dan mereka yang mendekati pensiun, menunjukkan banyak dari mereka mungkin meremehkan kebutuhan mereka atau menghadapi hambatan nyata untuk menabung cukup.

Memahami batas kontribusi, termasuk max contribution to 401k 2024, dan menjaga partisipasi konsisten selama bertahun-tahun tetap menjadi jalur paling sederhana menuju keamanan pensiun yang memadai. Data secara konsisten menunjukkan bahwa usia saja tidak menjamin akumulasi yang cukup — niat dan disiplin adalah kuncinya.