Mengapa Aturan Penarikan 4% 33 Mungkin Gagal dalam Rencana Pensiun Anda Tahun 2026

Memahami Keterbatasan Aturan

Aturan 4% telah lama mendominasi percakapan perencanaan pensiun. Prinsipnya tampak sederhana: tarik 4% dari portofolio Anda di tahun pertama, lalu sesuaikan penarikan berikutnya untuk inflasi. Meskipun tolok ukur ini cocok untuk beberapa pensiunan, tahun 2026 menghadirkan lanskap yang berbeda yang membutuhkan pemeriksaan lebih dekat. Aturan asli 33 dari perencanaan pensiun—mengetahui kapan harus melanggar aturan—semakin relevan di lingkungan ekonomi saat ini.

Kerangka 4% mengasumsikan pendekatan investasi yang seimbang antara saham dan obligasi, dengan masa pensiun sekitar tiga dekade. Tetapi pendekatan satu ukuran untuk semua ini mengabaikan variabel penting yang dapat menentukan apakah tabungan Anda benar-benar mempertahankan gaya hidup Anda.

Ketika Pensiun Dini Mengubah Perhitungan

Mereka yang mengakses rekening pensiun pada usia 59½ atau lebih awal menghadapi tantangan mendasar: aturan 4% tidak dirancang untuk mereka. Jika Anda dalam kesehatan yang sangat baik dan memiliki riwayat keluarga panjang umur, pensiun Anda bisa berlangsung hingga usia 90-an atau lebih—berpotensi 40+ tahun daripada asumsi 30 tahun.

Tingkat penarikan 4% tidak dapat secara andal mendukung timeline yang diperpanjang tersebut. Pensiunan dini sering kali perlu mengadopsi strategi penarikan yang lebih konservatif, kadang-kadang hanya 2-3%, untuk memastikan dana pensiun mereka tidak habis terlalu cepat. Penyesuaian konservatif ini menjadi sangat penting ketika Jaminan Sosial tidak akan mulai memberikan manfaat selama satu dekade lagi.

Paradoks Pensiun Terlambat

Sebaliknya, mereka yang menunda pensiun hingga usia 70 tahun berada dalam posisi yang menguntungkan. Dengan menunda klaim Jaminan Sosial, mereka memaksimalkan manfaat bulanan—kadang-kadang hingga $23.760 per tahun dibandingkan mengklaim lebih awal. Sumber pendapatan yang signifikan ini mengurangi tekanan pada portofolio.

Bagi pensiunan terlambat, aturan 4% mungkin sebenarnya terlalu berhati-hati. Dengan pendapatan Jaminan Sosial yang besar setiap bulan dan jumlah tahun pensiun yang tersisa lebih sedikit, tingkat penarikan 5% atau lebih tinggi mungkin secara finansial dapat dipertahankan tanpa mengorbankan keamanan. Prinsip aturan 33 juga berlaku di sini: kenali kapan kebijaksanaan konvensional membatasi daripada melindungi Anda.

Portofolio Konservatif Memerlukan Penarikan Konservatif

Situasi kritis ketiga melibatkan komposisi portofolio. Aturan 4% mengasumsikan portofolio Anda menghasilkan pengembalian yang cukup untuk menanggung penarikan ditambah inflasi. Ini berlaku dengan eksposur ekuitas. Namun, investor yang sangat berhati-hati dan memegang obligasi dan kas secara dominan menghadapi kenyataan yang berbeda.

Portofolio konservatif ini menghasilkan pertumbuhan yang tidak cukup untuk mempertahankan penarikan 4% selama beberapa dekade. Inflasi secara bertahap mengikis daya beli sementara alokasi yang berat di obligasi berjuang untuk mengikuti. Investor seperti ini harus mengadopsi tingkat penarikan antara 2-3%, menyadari bahwa potensi pertumbuhan yang lebih rendah memerlukan tingkat penarikan yang lebih rendah pula.

Personalisasi Strategi Penarikan Anda

Intisarinya adalah: aturan umum memiliki tujuan, tetapi tidak boleh mengendalikan pensiun Anda. Strategi penarikan Anda harus sesuai dengan keadaan spesifik—usia pensiun, alokasi portofolio, status kesehatan, dan waktu Jaminan Sosial.

Bekerja sama dengan penasihat keuangan untuk menguji rencana Anda terhadap berbagai skenario. Aturan 4% mungkin cocok, atau seperti aturan 33 menyarankan, Anda mungkin membutuhkan sesuatu yang sama sekali berbeda. Tujuannya bukan mengikuti doktrin; tetapi memastikan uang Anda benar-benar bertahan selama Anda hidup.