Batas Penarikan ATM Federal yang Lebih Ketat Memicu Perdebatan Proporsionalitas saat Lebih dari 10 Juta Pemegang Rekening Menghadapi Pembatasan

Sektor perbankan Taiwan sedang mengalami pengetatan kontrol akses secara signifikan, dengan lebih dari sepuluh juta pemegang rekening kini menghadapi batas penarikan ATM federal yang jauh lebih rendah. Perubahan besar ini mencerminkan ketegangan mendasar antara pencegahan penipuan dan aksesibilitas keuangan yang telah menarik perhatian regulator.

Skala Perubahan Terbaru

Delapan lembaga keuangan utama telah memberlakukan pembatasan pada batas penarikan ATM dalam beberapa minggu terakhir. Pengumuman Taishin International Bank pada 23 Juli menjadi contoh besarnya: pemegang rekening deposito digital kelas tiga akan melihat batas penarikan tunggal mereka turun dari NT$150.000 menjadi NT$50.000 mulai 23 September, dengan batas harian dibatasi pada NT$100.000—menggambarkan sekitar 4,38 juta pelanggan saja. Lebih ketat lagi, baik Cathay United Bank maupun Mega International Commercial Bank telah menetapkan batas penarikan ATM federal harian hanya NT$10.000 untuk kategori rekening yang sama.

Data dari Biro Perbankan mengungkapkan skala: tidak termasuk layanan pos, tujuh bank nasional saat ini memegang 11,39 juta rekening digital, dengan 5,33 juta diklasifikasikan sebagai rekening kelas tiga. Taiwan Cooperative Bank secara terpisah telah menerapkan pengurangan komprehensif pada 7,34 juta kartu keuangan. Institusi yang menerapkan perubahan ini termasuk Taiwan Bank, Mega International Commercial Bank, Taiwan Cooperative Bank, Chang Hwa Bank, Cathay United Bank, Chunghwa Post, Cathay Life Bank, dan Taishin International Bank.

Pencegahan Penipuan Mendorong Perubahan Kebijakan

Bank mengaitkan pembatasan ini terutama dengan meningkatnya insiden penipuan, khususnya di antara rekening deposito digital kelas tiga di mana risiko penipuan telah meningkat secara signifikan. Namun, sifat agresif dari strategi pengurangan risiko ini telah menimbulkan reaksi publik yang cukup besar. Warga mengungkapkan frustrasi mereka dalam mengelola penarikan rutin dari dana mereka sendiri, mempertanyakan apakah pembatasan ini secara efektif mengatasi penipuan atau hanya memindahkan biaya melalui peningkatan biaya transaksi antarbank.

Sistem pos mengambil tindakan serupa pada bulan Maret, menghentikan layanan transfer yang disepakati untuk rekening yang terhubung ke platform cryptocurrency—pendekatan umum yang menurut Lawyer Zheng Xuefeng perlu diawasi berdasarkan standar proporsionalitas. Pemblokiran tanpa diskriminasi ini secara efektif membatasi semua pelanggan penyedia layanan aset virtual tanpa pembeda.

Pengawasan Regulasi terhadap Proporsionalitas

Biro Perbankan dari Komisi Pengawas Keuangan secara terbuka menyatakan kekhawatiran tentang metodologi ini. Wakil Direktur Wang Yunchung menyatakan bahwa regulator “paling berharap melihat bank tidak menyelesaikan masalah melalui metode pengurangan risiko,” menekankan bahwa pengurangan batas penarikan ATM federal ini adalah keputusan sukarela bank, bukan mandat regulasi.

Wang mendefinisikan prinsip proporsionalitas dengan jelas: ketika batas yang ada menimbulkan risiko penipuan minimal namun lembaga menggunakan langkah pencegahan yang agresif, ini melanggar standar proporsionalitas. FSC menyampaikan prinsip ini kepada peserta industri selama pertemuan pengawas pencegahan penipuan pada 4 Juli, mendesak bank untuk menyeimbangkan keamanan dengan kenyamanan keuangan publik daripada memberlakukan pembatasan yang berlebihan.

Pendekatan yang berbeda ini menyoroti pertanyaan yang muncul dalam regulasi keuangan: apakah strategi batas penarikan ATM federal saat ini merupakan respons yang proporsional atau overreach yang pada akhirnya merugikan pelanggan yang sah lebih dari mencegah penipuan.