Menemukan Bank yang Tepat untuk Usaha Kecil Anda: Panduan Praktis

Ketika Anda menjalankan usaha kecil, pilihan perbankan menjadi lebih penting daripada yang Anda kira. Perbedaan antara bank yang mengenakan biaya bulanan $15 dibandingkan dengan yang tidak bisa mencapai $180 setahun — uang yang bisa digunakan untuk inventaris, pemasaran, atau perekrutan. Demikian pula, batasan pada setor tunai, biaya transaksi, atau suku bunga dapat secara signifikan mempengaruhi manajemen arus kas Anda.

Bank terbaik untuk usaha kecil tergantung sepenuhnya pada kebutuhan operasional Anda, itulah sebabnya memilih mitra keuangan yang tepat memerlukan pemahaman tentang apa yang sebenarnya paling Anda gunakan. Beberapa pengusaha menangani uang tunai secara konstan; yang lain murni digital. Beberapa bisnis adalah yang baru; yang lain telah beroperasi selama bertahun-tahun. Beberapa membutuhkan akses cepat ke kredit; yang lain memprioritaskan biaya minimal di atas segalanya.

Apa yang Membuat Bank Bekerja untuk Usaha Kecil?

Sebelum menyelami lembaga tertentu, akan sangat membantu untuk mengetahui apa yang membedakan perbankan bisnis yang memadai dari perbankan bisnis yang luar biasa. Dasar-dasarnya meliputi:

Transparansi Struktur Biaya — Apakah bank memudahkan untuk menghindari biaya bulanan? Bisakah Anda menghilangkan biaya melalui saldo minimum yang wajar atau setoran langsung? Apakah ada biaya tersembunyi untuk setoran tunai, transfer kawat, atau laporan kertas?

Fleksibilitas Transaksi — Berapa banyak transaksi per bulan yang termasuk gratis? Apa yang terjadi ketika Anda melebihi batas tersebut? Apakah setoran tunai dihitung berbeda dari transaksi elektronik?

Opsi yang Menghasilkan Bunga — Apakah bank membayar Annual Percentage Yield (APY) pada rekening giro bisnis, atau apakah mereka mengalihkan bunga ke rekening pasar uang terpisah? Apa syarat yang harus dipenuhi untuk mendapatkan suku bunga tersebut?

Aksesibilitas — Apakah bank memiliki cabang fisik jika Anda membutuhkannya, atau apakah Anda nyaman dengan perbankan hanya secara online? Bagaimana jaringan ATM mereka?

Opsi Pemberian Pinjaman — Dapatkah mereka memberikan kredit kepada bisnis baru, atau apakah mereka memerlukan riwayat operasional selama bertahun-tahun? Apa saja kriteria kelayakannya?

Untuk Pengusaha yang Fokus pada Menjaga Biaya Rendah

Jika perhatian utama Anda adalah meminimalkan biaya, BlueVine menonjol sebagai yang paling agresif dalam hal harga. Sebagai lembaga yang hanya online, ia menghilangkan biaya pemeliharaan bulanan sepenuhnya dan membebaskan biaya overdraft sepenuhnya. APY 2,0% pada saldo cek lebih tinggi dibandingkan bank besar tradisional, meskipun memerlukan pengeluaran kartu debit bulanan sebesar $500+ atau pembayaran masuk sebesar $2.500 untuk mempertahankan tarif tersebut.

Biaya setor tunai BlueVine sebesar $4,95 per transaksi mungkin terlihat tinggi jika Anda sering menangani uang tunai, tetapi bagi bisnis yang terutama beroperasi secara digital, itu tidak signifikan. Platform ini juga terintegrasi dengan lancar dengan alat akuntansi populer seperti QuickBooks, Square, dan Venmo — sebuah keuntungan signifikan jika Anda membangun infrastruktur bisnis yang didukung teknologi.

Pertimbangannya: Anda tidak akan memiliki bankir lokal untuk dihubungi, dan Anda akan membayar $2,95 untuk pembayaran tagihan yang dilakukan dengan kartu kredit.

Capital One mengambil pendekatan yang berbeda, menjalankan model hibrida dengan layanan online dan lokasi fisik. Basic Business Checking-nya menghilangkan biaya untuk setor tunai hingga $5,000 per bulan (dengan biaya $1 per $1,000 setelah itu), dan semua transaksi elektronik gratis. Biaya pemeliharaan bulanan $15 hilang jika Anda mempertahankan saldo $2,000, yang dapat dicapai oleh sebagian besar usaha kecil.

Apa yang paling mengesankan para analis tentang Capital One adalah peringkatnya yang konsisten dalam survei kepuasan pelanggan — secara rutin menduduki peringkat teratas dalam studi kepuasan perbankan kecil J.D. Power. Kombinasi biaya yang wajar dan layanan pelanggan yang responsif berarti Anda tidak mengorbankan kualitas layanan sambil menjaga biaya tetap rendah.

Untuk Bisnis Dengan Kas Tinggi

Jika operasi Anda melibatkan setor tunai secara reguler — apakah Anda adalah toko ritel, restoran, atau bisnis jasa yang menerima pembayaran langsung — pilihan perbankan Anda berubah secara dramatis.

Bank of America menawarkan batas setoran tunai yang sangat murah hati sebesar $7.500 per siklus bulanan tanpa biaya. Di luar itu, setoran dikenakan biaya 30 sen per $100. Dengan 3.900 pusat keuangan fisik dan sekitar 15.000 ATM di 39 negara bagian, infrastruktur Bank of America dirancang untuk bisnis yang membutuhkan lokasi fisik untuk menyetor uang tunai secara teratur.

Biaya pemeliharaan bulanan $16 dapat dengan mudah dihapuskan dengan mempertahankan saldo gabungan sebesar $5,000 di rekening giro dan tabungan, atau dengan melakukan pengeluaran $250 setiap bulan pada kartu debit bisnis yang terhubung. Untuk bisnis yang bergantung pada uang tunai, penghapusan biaya biasanya otomatis.

Peringatan: Di luar jaringan ATM Bank of America sendiri, Anda akan membayar biaya untuk setoran tunai di tempat lain. Jika lokasi bisnis Anda tidak dekat dengan cabang Bank of America, Anda perlu mempertimbangkan hal itu dalam keputusan Anda.

Capital One juga mengakomodasi bisnis yang menangani uang tunai dengan cukup baik dengan setoran bulanan gratis hingga $5,000, meskipun lebih rendah dari ambang batas Bank of America. Jika Anda melebihi jumlah tersebut, struktur biaya $1 per $1,000 berarti setoran $6,000 biaya $1 ( untuk kelebihan $1,000), yang lebih wajar dibandingkan banyak pesaing.

Untuk Bisnis Baru yang Mencari Kredit

Memulai bisnis dan menghadapi kendala kas adalah hal yang umum. Kebanyakan bank tidak akan memberikan kredit kepada perusahaan tanpa setidaknya beberapa tahun sejarah operasi — tetapi US Bank mematahkan pola itu.

Program Pinjaman Cepat dari US Bank akan menyetujui pinjaman tanpa jaminan hingga $50.000 untuk bisnis yang berusia hingga enam bulan. Suku bunga sangat tinggi (minimum 8,49% per akhir 2023), tetapi bagi bisnis yang menghadapi kebutuhan uang tunai yang mendesak tanpa sumber alternatif, memiliki akses ke modal dengan suku bunga yang ditentukan lebih baik daripada ketidakpastian dalam mencari pembiayaan alternatif.

Untuk pinjaman yang dijamin ( didukung oleh jaminan ), ukuran pinjaman potensial meningkat menjadi $250.000 dengan suku bunga yang lebih baik. Bank juga menawarkan jalur kredit “Manajer Arus Kas”, meskipun umumnya menyasar bisnis dengan setidaknya dua tahun sejarah operasi.

Di sisi cek, Silver Business Checking dari US Bank tidak memiliki biaya pemeliharaan bulanan dan mencakup 125 transaksi gratis setiap bulan. Bonus pendaftaran sangat menguntungkan — $350 untuk akun yang dibuka dengan $5.000+ atau $800 untuk $25.000+. Untuk bisnis tahap awal yang mencoba meminimalkan hambatan, kombinasi kredit yang mudah diakses dan cek yang berbiaya rendah ini sangat berharga.

Untuk Veteran yang Memulai Bisnis

Chase secara eksplisit mengakui layanan militer dalam syarat perbankan usaha kecilnya. Veteran dapat membebaskan biaya bulanan pada Chase Business Complete Banking tanpa mempertahankan saldo minimum — suatu keuntungan yang mengharuskan non-veteran memiliki setidaknya $2,000 dalam persyaratan saldo rata-rata atau memenuhi syarat pembebasan biaya lainnya.

Selain itu, veteran menerima satu tahun penghapusan biaya pada jalur kredit bisnis dari Chase. Bank juga menyediakan transaksi digital tanpa batas pada akun cek dasar, ditambah hingga $5,000 dalam setoran tunai bulanan tanpa biaya.

Kartu kredit bisnis Ink dari Chase sangat dihargai dan mencakup produk yang menghasilkan cashback signifikan di kategori bisnis. Digabungkan dengan manfaat militer, Chase menciptakan ekosistem komprehensif untuk pengusaha veteran yang tidak secara eksplisit ditandingi oleh pesaing.

Untuk Suku Bunga pada Saldo Bisnis

Sebagian besar bank tradisional memberikan bunga minimal atau nol pada rekening giro bisnis — ini adalah salah satu kompromi dari perbankan bisnis dasar. EverBank memecahkan pola itu dengan memberikan 0,50% APY pada rekening giro bisnisnya dengan hampir tidak ada syarat yang melekat.

Meskipun 0,50% mungkin terlihat sederhana dibandingkan dengan rekening tabungan berimbal tinggi (yang bisa melebihi 4%), ingatlah bahwa Anda mendapatkan bunga sambil mempertahankan likuiditas operasional — Anda tidak perlu memindahkan uang ke rekening terpisah untuk mendapatkan imbalan. Untuk sebuah usaha kecil yang mempertahankan saldo rata-rata $20.000, itu adalah $100 setahun, yang akan bertambah seiring waktu.

EverBank juga menawarkan suku bunga kompetitif pada rekening pasar uang dan CD jika Anda memiliki modal berlebih yang ingin disisihkan. Imbalannya adalah bahwa bank hanya memiliki lokasi fisik di Florida, dan Anda harus mempertahankan saldo minimum $5,000 untuk menghindari biaya bulanan $14,95.

Membandingkan Standar Antar Institusi

Saat mengevaluasi bank mana yang paling cocok untuk situasi Anda, berikut adalah metrik kunci:

Biaya Pemeliharaan Bulanan — Capital One dan BlueVine menawarkan struktur pengabaian biaya yang paling fleksibel. Biaya Bank of America $16 adalah moderat tetapi memiliki syarat pelarian yang mudah. Biaya EverBank sebesar $14,95 membutuhkan saldo $5.000, yang tidak realistis untuk usaha mikro.

Transaksi Gratis — Chase dan Bank of America menawarkan transaksi tanpa batas, yang menghilangkan satu kategori kekhawatiran. US Bank membatasi Anda pada 125 transaksi gratis per bulan ( dengan $0,50 per transaksi setelah ). BlueVine dan Capital One juga menawarkan tanpa batas.

Batas Setoran Tunai — Ambang batas bulanan Bank of America sebesar $7,500 adalah yang tertinggi. Capital One dan Chase keduanya menawarkan $5,000. EverBank tidak secara publik mencantumkan rincian setoran tunai. BlueVine mengenakan biaya per transaksi daripada menetapkan batas.

APY pada Setor — BlueVine (2.0% dengan syarat) dan EverBank (0.50% dengan syarat minimal) adalah satu-satunya yang menawarkan bunga pada saldo setor. Semua lainnya membayar nol.

Meminjamkan kepada Bisnis Tahap Awal — US Bank berdiri sendiri dalam secara eksplisit memberikan pinjaman kepada bisnis yang berusia di bawah enam bulan. Sebagian besar pesaing memerlukan sejarah operasional yang lebih lama.

Akses ATM/Cabang — Bank of America dan Capital One memiliki jaringan fisik yang luas. BlueVine hanya online tetapi menyediakan akses ke 37.000 ATM MoneyPass. US Bank hanya hadir di 28 negara bagian. EverBank berfokus di Florida.

Membuat Keputusan Anda

Mulailah dengan mencantumkan prioritas operasional Anda. Apakah Anda memerlukan akses cabang fisik, atau perbankan online sudah cukup? Berapa banyak uang tunai yang Anda setor setiap bulan? Apakah Anda adalah bisnis yang baru berdiri atau sudah mapan? Apakah Anda memerlukan akses ke kredit? Apakah meminimalkan biaya adalah prioritas utama Anda, atau apakah Anda menghargai fitur lain?

Dengan jawaban tersebut, Anda dapat mencocokkan kebutuhan Anda dengan institusi di atas. Sebuah startup e-commerce yang didanai sendiri mungkin memprioritaskan biaya bulanan nol dan integrasi digital dari BlueVine. Sebuah bisnis ritel yang menangani uang tunai signifikan mungkin memilih Bank of America meskipun biaya lebih tinggi, karena batas setoran $7,500 dan jaringan cabang membenarkan biaya tersebut. Seorang pengusaha veteran mungkin memilih Chase hanya untuk manfaat anggota layanan.

Bank terbaik untuk usaha kecil bukanlah jawaban yang universal — itu adalah bank yang sesuai dengan cara Anda beroperasi. Luangkan waktu untuk memahami struktur biaya, batas setoran, dan kebijakan pinjaman dari pilihan utama Anda. Kejelasan itu membuat semua perbedaan antara hubungan perbankan yang berfungsi untuk Anda dan yang menjadi sumber frustrasi bulanan yang lain.