Memulai: Panduan Pemula untuk Membangun Akun Investasi

Ketika Anda baru memulai perjalanan investasi Anda, pilihan yang ada bisa terasa sangat membingungkan. Haruskah Anda langsung terjun ke saham? Bagaimana dengan akun pensiun? Berapa banyak uang yang sebenarnya Anda butuhkan untuk memulai? Kabar baiknya: Anda tidak perlu memiliki kekayaan untuk memulai—dan ada strategi yang terbukti untuk membantu Anda membangun kekayaan seiring waktu.

Dasar Pertama: Uang Tunai dan Keamanan

Sebelum terjun ke pasar saham, para ahli keuangan menyarankan untuk membangun jaring pengaman. Berikut adalah alasan mengapa ini penting.

Dana Darurat dan Akun Cek: Tulang Punggung Keuangan Anda

Dana darurat tidak glamor, tetapi itu sangat penting. Hidup menghadapi hal-hal tak terduga—kehilangan pekerjaan, biaya medis yang tidak terduga, perjalanan mendesak. Memiliki 3-6 bulan biaya hidup yang disisihkan melindungi Anda dari terganggunya seluruh rencana keuangan Anda ketika hal tak terduga terjadi. Ketentraman pikiran ini saja sudah sangat berharga.

Akun cek memiliki tujuan yang berbeda: mereka menetapkan riwayat perbankan Anda dan menjaga uang Anda tetap dapat diakses. Meskipun akun cek tradisional jarang menawarkan suku bunga yang tinggi, mereka memberikan stabilitas dan dilacak oleh organisasi seperti ChexSystems, membangun kredibilitas keuangan Anda.

Opsi Tabungan dan Hasil Tinggi: Buat Uang Anda Bekerja

Rekening tabungan reguler adalah tempat Anda menyimpan uang tunai yang belum siap untuk diinvestasikan. Tetapi mengapa puas dengan imbal hasil yang minimal? Rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi menawarkan suku bunga yang jauh lebih baik—kadang-kadang 4-5 kali lebih tinggi daripada rekening standar. Karena bank bersaing ketat untuk simpanan, suku bunga sangat bervariasi. Masalahnya: suku bunga berfluktuasi berdasarkan kondisi pasar (suku bunga acuan), jadi bandingkan opsi dengan hati-hati sebelum berkomitmen.

Keuntungan menyimpan dana darurat di akun berimbal hasil tinggi ada dua: uang Anda tetap likuid dan dapat diakses, sambil tetap menghasilkan imbal hasil. Ini menjadikannya ideal untuk tabungan jangka pendek tanpa mengunci modal Anda dalam investasi jangka lebih lama.

Akun Investasi untuk Pemula: Kendaraan yang Menguntungkan Pajak

Setelah dana darurat Anda solid, saatnya untuk menjelajahi akun pensiun dan investasi. Ini datang dengan manfaat pajak yang signifikan yang dapat mempercepat pembangunan kekayaan Anda.

Rencana Pensiun: 401(k) dan Opsi IRA

Jika majikan Anda menawarkan 401(k), manfaatkan segera—terutama jika mereka mencocokkan kontribusi. 401(k) memungkinkan Anda untuk menyumbangkan pendapatan sebelum pajak ( hingga $20,500 per tahun pada tahun 2022, atau $27,000 jika Anda berusia 50+), yang mengurangi penghasilan kena pajak Anda sementara investasi Anda tumbuh tanpa pajak. Pencocokan majikan pada dasarnya adalah uang gratis untuk pensiun, sehingga sangat masuk akal untuk berpartisipasi.

Rekening Pensiun Individu (IRA) menawarkan jalur lain, memungkinkan kontribusi tahunan hingga $6,000 ($7,000 jika berusia di atas 50). Perbedaan kunci terletak pada kapan Anda membayar pajak:

IRA Tradisional: Anda menyetor dolar sebelum pajak dan mendapatkan pengurangan pajak segera. Investasi Anda tumbuh ditangguhkan pajaknya, tetapi Anda membayar pajak atas penarikan yang dimulai pada usia 59½. Ini paling baik jika Anda berharap berada di bracket pajak yang lebih rendah saat pensiun.

Roth IRA: Anda menyetor uang setelah pajak sekarang, tetapi uang Anda tumbuh sepenuhnya bebas pajak. Penarikan pada usia 59½ juga bebas pajak—sebuah keuntungan besar jika Anda percaya bahwa tarif pajak akan naik. Namun, kontribusi Roth dibatasi berdasarkan ambang pendapatan.

Akun Tabungan Kesehatan: Manfaat Pajak Tiga Kali

Jika Anda memiliki rencana kesehatan dengan deductible tinggi, Akun Tabungan Kesehatan (HSA) menawarkan tiga lapisan keuntungan pajak: kontribusi dilakukan sebelum pajak, pertumbuhan bebas pajak, dan penarikan untuk biaya medis yang memenuhi syarat bebas pajak. Ini menjadikan HSA sangat kuat untuk perencanaan pensiun jangka panjang, karena biaya perawatan kesehatan biasanya meningkat seiring bertambahnya usia. Anda dapat menginvestasikan dana HSA dalam reksa dana atau ETF, memungkinkan saldo Anda untuk terakumulasi secara signifikan dari waktu ke waktu.

Akun Perdagangan: Fleksibilitas Maksimum

Akun broker adalah Gerbang Anda untuk membeli dan menjual saham, obligasi, reksa dana, dan ETF. Berbeda dengan akun pensiun, tidak ada batas kontribusi dan tidak ada batasan usia untuk penarikan. Tradeoff-nya: Anda akan membayar pajak atas keuntungan investasi. Namun, untuk fleksibilitas dan kontrol, akun broker tidak tertandingi. Broker online membuat pembukaan akun menjadi sederhana, meskipun perhatikan struktur biaya—mereka dapat secara signifikan mengikis pengembalian selama beberapa dekade.

Memilih Strategi Investasi

Sekarang Anda memahami jenis akun, apa yang seharusnya Anda investasikan?

Saham Individu dan Perusahaan Pertumbuhan

Membeli saham perusahaan individu memungkinkan Anda memiliki sebagian dari bisnis tersebut. Pasar saham telah rata-rata memberikan imbal hasil tahunan sekitar 10% selama beberapa dekade terakhir, meskipun tahun-tahun individu bervariasi secara signifikan. Saham pertumbuhan—biasanya berasal dari sektor teknologi, kesehatan, dan barang konsumen—menargetkan apresiasi modal daripada pembayaran dividen. Perusahaan seperti Google dan Apple menginvestasikan kembali keuntungan ke dalam ekspansi.

Investasi pertumbuhan cocok untuk investor jangka panjang yang dapat mentolerir volatilitas dan tidak memerlukan pendapatan segera. Namun, saham pertumbuhan tidak bebas risiko; perusahaan dapat berkinerja buruk, pasar dapat menilai mereka secara berlebihan, dan penurunan ekonomi dapat menggagalkan bahkan bisnis yang menjanjikan.

Saham yang Membayar Dividen: Pendapatan dengan Stabilitas

Jika Anda lebih memilih pengembalian tunai reguler, saham dividen memberikan hal itu. Ini adalah saham yang membayar distribusi berkala kepada pemegang saham, menawarkan cara langsung untuk mengembalikan uang ke saku Anda. Perusahaan yang membayar dividen cenderung lebih mapan dan stabil—mereka membutuhkan arus kas yang konsisten untuk mempertahankan pembayaran. Ketika pasar turun, pembayaran dividen sering kali meredakan kerugian portofolio. Investor konservatif lebih menyukai ini karena volatilitasnya yang lebih rendah dan aliran pendapatan yang dapat diprediksi.

Dana yang Diperdagangkan di Bursa (ETFs): Diversifikasi yang Terintegrasi

Daripada bertaruh pada perusahaan individu, ETF memungkinkan Anda memiliki ribuan perusahaan melalui satu investasi. Sebuah ETF indeks S&P 500, misalnya, memegang saham di 500 perusahaan besar Amerika. Pendekatan ini secara dramatis mengurangi risiko—jika satu perusahaan mengalami kesulitan, itu hampir tidak berdampak pada portofolio Anda.

Sejarah menunjukkan kekuatan di sini: investor yang memegang dana indeks S&P 500 melalui krisis keuangan 2008—ketika nilai turun hampir 50% untuk sementara—melihat imbal hasil rata-rata 18% per tahun selama dekade berikutnya. Pelajaran: diversifikasi melalui dana indeks memberikan pembangunan kekayaan jangka panjang yang dapat diandalkan dengan stres yang lebih rendah.

Reksa Dana: Profesional atau Berbasis Indeks

Reksa dana mengumpulkan uang investor untuk membeli sekumpulan sekuritas yang terdiversifikasi. Reksa dana yang dikelola secara aktif mempekerjakan manajer yang membeli dan menjual investasi dengan mencoba mengalahkan acuan pasar—pendekatan yang berisiko dengan biaya yang lebih tinggi. Reksa dana indeks ( yang dikelola secara pasif hanya melacak acuan seperti S&P 500 dengan biaya minimal.

Pensiunan sering menggabungkan dana saham dan dana obligasi untuk keseimbangan. Anda dapat berinvestasi dalam reksa dana melalui akun pensiun )IRA, 401(k(, rencana pendidikan 529, dan akun kena pajak reguler.

Pertimbangan Penting Sebelum Anda Berinvestasi

) Ketahui Tujuan dan Garis Waktu Anda

Aspirasi yang samar tidak akan berhasil. Tuliskan target spesifik: Apa tujuan kekayaan bersih Anda dalam 5 tahun? 15 tahun? Kapan Anda menginginkan kebebasan finansial? Garis waktu Anda secara fundamental membentuk strategi Anda—horizon waktu 30 tahun mendukung aset yang lebih berisiko dibandingkan dengan horizon 5 tahun.

) Pahami Toleransi Risiko Anda

Seberapa banyak volatilitas pasar yang bisa Anda toleransi tanpa menjual panik? Usia Anda, stabilitas pendapatan, kewajiban keluarga, dan kekayaan bersih semuanya berpengaruh. Investor yang lebih muda umumnya lebih baik dalam menangani risiko karena mereka memiliki dekade untuk pulih dari penurunan. Namun, setiap orang memiliki zona nyaman yang berbeda—tidak ada jawaban yang benar secara universal.

Bangun Diversifikasi Dalam Rencana Anda

Jangan menaruh semua telur dalam satu keranjang. Portofolio yang solid mungkin menggabungkan rencana pensiun yang disponsori oleh majikan, akun investasi pribadi, eksposur real estat, dan tabungan tunai. Campuran ini mengurangi dampak dari kinerja buruknya investasi tunggal. Jika Anda tidak yakin seberapa terdiversifikasi Anda seharusnya, konsultasikan dengan penasihat keuangan.

Pilih Investasi Otomatis atau Aktif

Investasi otomatis berarti mengatur transfer otomatis reguler yang secara konsisten berinvestasi terlepas dari kondisi pasar. Ini menghilangkan emosi dari persamaan dan memastikan kontribusi yang disiplin dari waktu ke waktu. Investasi manual memerlukan Anda ### atau seorang penasihat ### untuk secara aktif memantau pasar dan membuat keputusan berdasarkan kondisi dan tujuan.

Sebagian besar investor pemula mendapatkan manfaat dari otomatisasi—itu menegakkan konsistensi dan mencegah keputusan reaktif selama fluktuasi pasar.

( Faktor Dalam Pajak

Akun yang berbeda memiliki implikasi pajak yang berbeda. 401)k###s dan IRA Tradisional mengurangi penghasilan kena pajak saat ini. IRA Roth dan HSA menawarkan pertumbuhan dan penarikan bebas pajak. Keuntungan modal dan dividen dalam akun pialang reguler dikenakan pajak. Memahami detail ini—dan berkonsultasi dengan profesional pajak—memastikan akun investasi Anda untuk pemula terstruktur dengan efisien sejak hari pertama.

Berapa Banyak Uang yang Sebenarnya Anda Butuhkan?

Jawaban singkat: sangat sedikit. Dengan saham fraksional dan platform investasi murah, Anda dapat memulai dengan hanya beberapa dolar. Pertanyaan sebenarnya bukan “Berapa banyak yang saya butuhkan?” tetapi lebih tepatnya “Bisakah saya mulai hari ini?”

Bunga majemuk bekerja paling baik selama beberapa dekade. Seseorang yang berinvestasi ( bulanan mulai pada usia 25 tahun akan mengumpulkan kekayaan yang jauh lebih banyak saat pensiun dibandingkan dengan seseorang yang berinvestasi ) bulanan mulai pada usia 40 tahun. Waktu adalah aset terbesar Anda—jadi memulai lebih awal dengan jumlah kecil lebih baik daripada menunggu untuk jumlah “sempurna” untuk diinvestasikan.

Kesimpulan

Membangun akun investasi untuk pemula tidak memerlukan strategi yang rumit atau modal yang besar. Jalannya sederhana: membentuk dana darurat, membuka akun pensiun yang sesuai melalui majikan Anda, memilih investasi yang terdiversifikasi melalui ETF atau reksa dana, dan berkomitmen untuk kontribusi yang konsisten selama beberapa dekade.

Langkah terpenting bukanlah memilih investasi yang sempurna—tetapi memulainya. Penentuan waktu pasar jarang berhasil; waktu di pasar yang berfungsi. Mulailah hari ini, tetap terdiversifikasi, dan biarkan bunga majemuk melakukan pekerjaan berat.