Mendapatkan Pendanaan: Ketika Pinjaman Bisnis Dengan EIN Saja Sebenarnya Berfungsi

Kebanyakan pemilik bisnis berpikir bahwa Anda selalu memerlukan jaminan pribadi untuk mengamankan pembiayaan. Tetapi inilah kenyataannya: dalam keadaan tertentu, pemberi pinjaman akan menyetujui pinjaman bisnis hanya dengan EIN—meskipun ini jauh dari jalur yang biasa.

Memahami EIN dan Perannya dalam Peminjaman Bisnis

Nomor identifikasi pengusaha (EIN) adalah pengidentifikasi sembilan digit yang diterbitkan oleh IRS untuk entitas bisnis untuk tujuan pajak. Anggap saja itu sebagai nomor Jaminan Sosial perusahaan Anda. Pemilik tunggal, kemitraan, perusahaan, dan organisasi nirlaba semuanya memerlukan satu, dan IRS mewajibkannya untuk kepatuhan pajak federal.

Mendapatkan EIN itu sederhana—Anda dapat mendaftar secara online atau melalui pos—tetapi menggunakan EIN sebagai satu-satunya kredensial untuk pinjaman bisnis jauh lebih menantang. EIN Anda terhubung langsung ke skor kredit bisnis Anda, yang berkisar dari 0 hingga 100 pada sebagian besar skala (Skor FICO bisnis mencapai 300). Skor ini menjadi lensa utama di mana pemberi pinjaman mengevaluasi kelayakan Anda ketika Anda mengajukan pinjaman bisnis hanya dengan EIN.

Siapa Sebenarnya yang Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Bisnis Hanya EIN?

Jawaban singkat: bisnis yang sudah mapan dengan rekam jejak yang terbukti.

Jika Anda seorang pendiri startup atau pemilik bisnis baru tanpa riwayat operasi, memenuhi syarat untuk pinjaman bisnis hanya dengan EIN hampir tidak mungkin. Pemberi pinjaman tidak akan mengambil risiko. Namun, jika perusahaan Anda telah beroperasi selama beberapa tahun, mempertahankan keuangan bisnis yang kuat, dan menunjukkan riwayat pembayaran utang yang dapat diandalkan, Anda mungkin menjadi kandidat.

Untuk sebagian besar individu yang bekerja sendiri dan pemilik usaha kecil, terutama mereka yang baru memulai, pemberi pinjaman akan meminta jaminan pribadi bersama dengan EIN Anda. Ini berarti aset pribadi Anda tetap berisiko jika bisnis gagal.

Pertukaran: Mengapa Peminjaman Berbasis EIN Datang Dengan Syarat Tertentu

Keuntungan:

Melindungi aset pribadi merupakan manfaat utama. Ketika Anda mengamankan pembiayaan hanya dengan EIN tanpa jaminan pribadi, pemberi pinjaman tidak dapat mengejar Anda secara pribadi jika bisnis Anda gagal membayar. Mereka hanya dapat menyita jaminan yang terkait dengan bisnis itu sendiri.

Selain itu, pinjaman berbasis EIN mulai membangun kredit bisnis terpisah. Saat pemberi pinjaman Anda melaporkan riwayat pembayaran ke biro kredit bisnis, Anda membangun profil kredit independen untuk perusahaan Anda—yang tidak terikat dengan keuangan pribadi atau kewajiban utang Anda.

Mungkin yang paling menarik: Anda masih bisa memenuhi syarat untuk suku bunga yang kompetitif meskipun Anda memiliki utang pribadi yang substansial. Pemberi pinjaman yang memeriksa EIN Anda fokus secara eksklusif pada kinerja bisnis, bukan pada pinjaman pelajar atau saldo kartu kredit Anda.

Kekurangan:

Suku bunga yang lebih tinggi menyertai pinjaman ini. Karena mereka tidak memiliki jaminan pribadi, pemberi pinjaman menganggapnya sebagai investasi yang lebih berisiko dan menetapkan harga sesuai dengan risiko tersebut.

Syarat-syarat juga cenderung bersifat ketat. Alih-alih jendela pembayaran 5-10 tahun yang umum dengan pinjaman yang dijamin secara pribadi, harapkan kerangka waktu yang lebih pendek—sering kali hanya beberapa tahun sebelum refinancing menjadi perlu.

Akhirnya, aksesibilitas tetap sangat terbatas. Anda tidak dapat membangun kredit bisnis dalam semalam. Membangun riwayat kredit yang diperlukan membutuhkan bertahun-tahun keberhasilan operasional dan disiplin pembayaran yang terbukti.

Cara Memposisikan Diri Anda untuk Peminjaman Berbasis EIN

Langkah 1: Menilai Posisi Kredit Bisnis Anda

Periksa skor kredit bisnis Anda sebelum mendekati pemberi pinjaman. Jika Anda mulai dari nol atau memiliki skor rendah, luangkan waktu untuk perbaikan terlebih dahulu. Lunasi utang bisnis yang ada, buka kartu kredit bisnis, dan tunjukkan pembayaran tepat waktu yang konsisten, serta pertahankan catatan pembayaran yang bersih di semua kewajiban bisnis.

Langkah 2: Tentukan Kebutuhan Pembiayaan Anda

Pinjaman yang berbeda memiliki tujuan yang berbeda. Beberapa menekankan kecepatan dibandingkan efektivitas biaya; yang lain memprioritaskan syarat yang menguntungkan dengan pengorbanan waktu persetujuan. Kejelasan tentang apa yang Anda butuhkan—dan kapan Anda membutuhkannya—membentuk profil pemberi pinjaman mana yang masuk akal.

Langkah 3: Siapkan Dokumentasi yang Komprehensif

Pemberi pinjaman yang menilai pinjaman bisnis berbasis EIN akan meminta bukti bahwa bisnis Anda menghasilkan arus kas yang cukup untuk melayani utang secara mandiri. Kumpulkan laporan pajak terbaru, laporan keuangan, catatan bank, dan dokumentasi lain yang menunjukkan pendapatan dan profitabilitas yang stabil.

Langkah 4: Berbelanja Secara Strategis

Tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pembiayaan hanya dengan EIN. Bandingkan syarat di berbagai lembaga, dengan perhatian khusus pada suku bunga, jadwal pembayaran, dan persyaratan jaminan.

Ketika Pinjaman Bisnis dengan Dukungan EIN Bukan Pilihan Terbaik Anda

Pinjaman Bisnis Online: Kecepatan dan Aksesibilitas

Pemberi pinjaman online telah mengubah secara fundamental pembiayaan usaha kecil. Mereka menyetujui aplikasi lebih cepat daripada bank tradisional dan sering kali kurang bergantung pada skor kredit. Sebagai gantinya, mereka menganalisis tren pendapatan, stabilitas arus kas, dan nilai aset.

Platform-platform ini sering menawarkan pinjaman uang keras atau struktur yang berbasis aset—artinya peralatan, inventaris, atau real estat yang ada dapat mengamankan pendanaan. Suku bunga lebih tinggi daripada pinjaman bank konvensional, dan biaya origination atau penalti pelunasan awal mungkin berlaku, tetapi kecepatan persetujuan sering kali membenarkan kompromi tersebut.

Pembiayaan Tunai Pedagang: Pembiayaan Berbasis Pendapatan

Untuk bisnis yang memproses transaksi kartu kredit yang signifikan, pembiayaan tunai pedagang memberikan alternatif yang berbeda. Alih-alih mengevaluasi skor kredit, penyedia menilai riwayat penjualan Anda. Anda menerima pembayaran di muka, kemudian penyedia mengumpulkan persentase harian dari penerimaan kartu kredit hingga pembayaran—plus bunga—selesai.

Pemilik restoran dan operator ritel secara khusus mendapatkan manfaat dari struktur ini, karena model bisnis mereka secara alami menghasilkan aliran pembayaran kartu yang konsisten. Bahkan operator dengan riwayat kredit yang kurang sempurna sering kali memenuhi syarat.

Pembiayaan Faktur dan Faktoring: Mengubah Piutang Menjadi Kas

Dua pendekatan yang serupa namun berbeda memungkinkan bisnis untuk memonetisasi faktur luar biasa tanpa pemeriksaan kredit tradisional.

Pembiayaan faktur memungkinkan Anda meminjam melawan faktur pelanggan yang belum dibayar—biasanya 70-90% dari nilai nominalnya. Setelah pelanggan membayar, Anda mengembalikan pinjaman beserta biaya dan bunga yang termasuk.

Faktorisasi faktur lebih jauh: pemberi pinjaman membeli faktur Anda secara langsung dengan diskon, mengambil risiko penagihan, dan memberikan pembayaran di muka ( biasanya 80-90% dari nilai ). Ketika pemberi pinjaman mengumpulkan dari pelanggan Anda, ia mengirimkan sisa jumlah dikurangi biaya.

Dalam kedua kasus, fokus pemberi pinjaman beralih dari kelayakan kredit Anda ke kelayakan kredit pelanggan Anda. Aksesibilitas ini membuat opsi-opsi ini layak bagi bisnis dengan profil kredit yang lebih lemah.

Kesimpulan

Mengamankan pinjaman bisnis hanya dengan EIN tetap mungkin tetapi memerlukan bisnis yang mapan, keuangan yang kuat, dan riwayat pembayaran yang terbukti. Untuk usaha yang lebih baru atau yang memiliki tantangan kredit, menjelajahi struktur pinjaman alternatif—pinjaman online, uang muka pedagang, atau pembiayaan berbasis faktur—sering kali terbukti lebih praktis dan dapat diakses.