Fed Memotong Suku Bunga, Uang CD Anda Kini Mendapatkan Real

Fed akhirnya bergerak - pada September 2024, untuk pertama kalinya dalam empat tahun, suku bunga acuan federal dipotong dari 5,25%-5,5% menjadi 4,75%-5%. Apa artinya ini? Bunga di akun CD Anda akan menyusut.

Data Memukul Muka: Bunga CD Akan Dingin

Masih ingat dengan hari-hari menyenangkan di tahun 2022? CD satu tahun melesat dari 0,13% APY ke level saat ini, CD dua tahun dan lima tahun juga mengikuti kenaikan tersebut. Namun sekarang arah angin telah berubah — pasar memperkirakan bahwa pada bulan Desember, suku bunga Fed akan dipangkas lagi menjadi 4,25%-4,75%. Alat CME FedWatch menunjukkan bahwa mayoritas pakar berpandangan demikian.

Bank mengikuti tren dengan cepat. Ketika suku bunga federal turun, suku bunga CD biasanya mengikuti. Meskipun saat ini CD terbaik masih dapat mengunci lebih dari 5% (jangka waktu satu tahun) dan 4,5% (jangka waktu dua lima tahun), jangan terlalu senang — gelombang ini mungkin adalah “kegilaan terakhir” pada tahun 2024.

Mengapa suku bunga CD bisa begitu buruk

Inflasi akhirnya mereda. Profesor keuangan Universitas Michigan Amiyatosh Purnanandam mengatakan: “Kami telah menang di garis depan inflasi.” Fed menurunkan suku bunga karena kenaikan harga tidak lagi di luar kendali.

Tapi ada satu jebakan di sini: bank sama sekali tidak ingin secara proaktif menurunkan suku bunga CD. Kenapa? Karena CD dan simpanan adalah sumber dana yang digunakan bank untuk memberikan pinjaman dan membeli obligasi pemerintah, semakin rendah suku bunga, semakin banyak bank yang mendapatkan keuntungan. Jadi, jangan berharap bank akan menurunkannya secepat Fed—mereka akan menunda, sementara imbal hasil obligasi pemerintah mungkin lebih tinggi daripada CD Anda.

Bagaimana cara CD tahun 2024-2025

Ada dua logika kunci:

1. Bank Harus Melindungi Profit: Meskipun suku bunga hipotek dan suku bunga CD akan turun, kecepatannya berbeda. Pada tahun 2022, suku bunga hipotek melonjak lebih dari 3 poin persentase, sementara CD hanya naik 2%. Bank akan membuat CD turun lebih cepat untuk memberikan sedikit kenyamanan bagi mereka.

2. Hasil obligasi pemerintah mungkin mengalahkan CD: Jika pada tahun 2024 hasil obligasi pemerintah turun, suku bunga CD mungkin ikut terpuruk, tidak peduli apa yang dilakukan Fed. Ini adalah alasan lain bagi bank untuk bermalas-malasan—lagipula ada obligasi pemerintah yang bisa dipilih.

Masih ingin mendapatkan CD? Sekarang harus melakukan ini

• Bandingkan harga: Perbedaan suku bunga antara bank/koperasi kredit bisa sangat besar, bisa berbeda hingga 1%. Cari bank online (biaya rendah), atau koperasi kredit non-profit (keuntungan dibagikan kepada anggota).

• Pilih jangka waktu yang tepat: APY tertinggi saat ini untuk jangka waktu satu tahun. Jika Anda bisa menunggu, lihat apakah ada promosi CD dengan jangka waktu yang tidak biasa (11 bulan, 19 bulan) dari berbagai lembaga - terkadang suku bunga ini malah lebih tinggi.

• Membangun Tangga CD: Beli beberapa CD dengan jangka waktu yang berbeda secara bersamaan, setiap kali salah satu jatuh tempo, ganti dengan yang baru, sehingga Anda bisa mendapatkan suku bunga terbaru dan tetap menjaga sebagian likuiditas. Ini adalah strategi yang banyak direkomendasikan oleh penasihat keuangan.

Latar Belakang Sejarah: Mengapa Sekarang Begini

Setelah krisis keuangan 2008, Fed menekan suku bunga ke titik terendah untuk menyelamatkan ekonomi. Pada tahun 2019, perang dagang menyebabkan penurunan suku bunga. Ledakan pandemi pada tahun 2020 lebih parah - tingkat pengangguran melonjak hingga 14,7%, Fed langsung menurunkannya menjadi 0%. Setelah pemulihan ekonomi, inflasi meroket (rantai pasokan kacau + lonjakan permintaan), Fed hanya bisa mulai menaikkan suku bunga secara berkelanjutan dari 2022 hingga 2023. Suku bunga CD juga mulai melonjak sejak 2021. Sekarang? Inflasi mulai menurun, siklus penurunan suku bunga dimulai, cerita berulang.

FAQ Cepat

Apakah suku bunga CD akan naik lagi di 2024? Kemungkinan besar tidak. Konsensus para ahli adalah bahwa suku bunga sudah mencapai puncaknya, dan akan turun ke depannya.

Kapan naik? Lihat wajah Fed. Sulit untuk naik pada tahun 2024, mungkin harus menunggu ekonomi membaik.

Apakah saya harus berinvestasi di CD? Cocok untuk Anda yang memiliki uang lebih dan tidak membutuhkannya dalam waktu dekat. CD diasuransikan oleh FDIC, stabil tetapi hasilnya umumnya. Jangan gunakan ini sebagai cadangan darurat—penarikan awal dikenakan denda. Mungkin lebih fleksibel dibandingkan dengan rekening tabungan hasil tinggi (HYSA).

Berapa banyak yang disimpan? Tidak ada angka yang sempurna. Anggap CD sebagai bagian dari strategi investasi keseluruhan, jangan all-in.