Bisakah Anda Benar-Benar Meminjam Dari IRA? Inilah yang Salah Dipahami oleh Kebanyakan Orang

Mitos vs. Kenyataan

Spoiler: Anda sebenarnya tidak dapat meminjam dari IRA seperti Anda meminjam dari bank. Kedengarannya gila, bukan? Tapi inilah masalahnya—banyak orang berpikir mereka dapat mengakses akun pensiun mereka kapan pun mereka membutuhkan uang. Plot twist: uang yang Anda tarik secara teknis adalah “distribusi,” bukan pinjaman.

Mengapa ini penting? Karena distribusi datang dengan sakit kepala pajak yang serius.

Apa yang Sebenarnya Terjadi Ketika Anda Mengambil Uang Keluar

Penarikan IRA Tradisional

Tarik $10,000 sebelum usia 59½? Berikut dampaknya:

• Dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa
• 10% penalti penarikan awal ( jadi $1,000 hilang )
• Jika Anda berada di braket pajak 22%, Anda akan dikenakan sekitar $3.200 dalam pajak dan denda saja—itu hampir sepertiga dari apa yang Anda tarik.
• Pajak negara dan daerah? Tambahkan itu di atas

Penarikan Roth IRA

Sedikit kurang brutal, tetapi masih menyakitkan:

• Anda dapat menarik kontribusi tanpa pajak kapan saja
• Tapi pendapatan? Terkena pajak + denda 10% jika Anda menarik lebih awal
• Hal “Roth sangat fleksibel” itu? Hanya berlaku untuk apa yang sudah Anda bayar.

Biaya Sebenarnya: Potensi Pertumbuhan yang Hilang

Inilah yang menghancurkan rencana pensiun Anda: pertumbuhan majemuk. Itu $10,000 yang Anda tarik hari ini? Selama 20-30 tahun, itu bisa berubah menjadi $50,000+ melalui investasi. Hilang. Lenyap. Dan bukan hanya karena Anda mengambilnya—karena Anda tidak bisa membangun kembali waktu itu.

Ketika Anda Bisa Benar-Benar Melewatkan Penalti

Ada beberapa celah, meskipun lebih sempit daripada yang Anda kira:

• Pembelian rumah pertama: Hingga $10,000 seumur hidup (ya, hanya sekali)
• Biaya medis: Hanya jika melebihi persentase tertentu dari pendapatan Anda
• Cacat atau kematian: Sebenarnya tercakup
• Biaya pendidikan: Hanya biaya yang memenuhi syarat
• Premi asuransi pengangguran: Situasi tertentu
• Pembayaran yang secara substansial setara (SEPPs): Pada dasarnya, penarikan terstruktur selama masa hidup Anda

Tapi tangkap ini—bahkan ketika denda diabaikan, pajak biasanya tidak. Anda tetap berhutang pajak penghasilan atas distribusi tersebut.

Alternatif yang Lebih Baik (Sebelum Anda Menyerang IRA Anda)

1. Pinjaman pribadi: Ya, suku bunga jelek, tetapi pensiun Anda tetap utuh
2. Garisan kredit ekuitas rumah (HELOC): Jika Anda memiliki properti
3. 401(k) pinjaman: Beberapa rencana sebenarnya memungkinkan Anda untuk meminjam dari mereka (tidak seperti IRA)
4. Strategi rollover 60 hari: Anda dapat menarik dan mendepositkan kembali dalam waktu 60 hari, tetapi jika Anda salah mengatur waktu, Anda akan gagal.

Kesimpulan

IRA tidak dirancang sebagai dana darurat. Mereka adalah kendaraan khusus pensiun dengan aturan yang dibuat untuk mencegah Anda mengurasnya. Tentu, Anda bisa menarik uang, tetapi tagihan pajak + denda + potensi pertumbuhan yang hilang biasanya menjadikannya langkah keuangan yang buruk kecuali Anda berada dalam keadaan darurat yang nyata dan benar-benar tidak dapat menggunakan apa pun yang lain.

Ingin tahu apakah situasi Anda memenuhi syarat untuk pengecualian? Bicaralah dengan penasihat keuangan yang mengetahui aturan IRS terbaru—karena hukum pajak berubah, dan Anda tidak ingin membayar lebih.

Tip pro: Maksimalkan kontribusi tersebut sementara Anda bisa, diversifikasikan investasi Anda dalam IRA, dan tinjau rencana Anda setiap tahun. Itulah cara Anda benar-benar melindungi pensiun Anda.