Ces derniers temps, je me suis intéressé à différentes options de CD et j'ai réalisé que beaucoup de gens ne comprennent pas vraiment la différence entre ce que proposent les banques et ce que l'on peut obtenir via un courtier. J'ai donc pensé partager ce que j'ai appris sur les CD de courtier, car ils sont honnêtement assez intéressants si vous cherchez à maximiser vos économies.

En gros, un CD de courtier est simplement un certificat de dépôt que vous achetez via votre compte de courtage au lieu d'aller directement dans une banque. La banque l'émet toujours, mais au lieu de le vendre directement aux clients, elle le vend par l'intermédiaire de courtiers qui le proposent ensuite à leurs clients. Cela peut sembler une petite distinction, mais cela change en réalité beaucoup de choses en termes de ce que vous obtenez.

Voici ce qui différencie les CD de courtier des CD bancaires classiques que la plupart des gens connaissent. D'abord, les taux ont tendance à être nettement plus élevés. J'ai comparé différentes options et les taux des CD de courtier peuvent facilement surpasser ceux offerts par les banques traditionnelles. Ensuite, vous avez beaucoup plus de flexibilité sur les dates d’échéance. Les banques plafonnent généralement autour de 60 à 72 mois, mais les CD de courtier peuvent aller jusqu’à 30 ans si vous le souhaitez. C’est une gamme énorme selon vos objectifs financiers.

Le fonctionnement est assez simple. Vous déposez de l’argent via votre courtier, il génère des intérêts pendant la période choisie, puis vous êtes payé à l’échéance. Les intérêts vous sont versés régulièrement — mensuellement ou selon le calendrier fixé par le courtier — plutôt que de capitaliser comme certains autres produits. Et voici le point important : si vous avez besoin de sortir avant l’échéance, vous pouvez en fait vendre votre CD de courtier sur le marché secondaire au lieu de subir une pénalité de retrait anticipé comme avec un CD bancaire. Cela dit, si les taux ont augmenté depuis votre achat, vous pourriez le vendre à un prix inférieur à celui que vous avez payé. C’est un compromis.

L’assurance FDIC s’applique aussi, ce qui est rassurant. Tant que la banque émettrice du CD de courtier est assurée par la FDIC, vos dépôts sont protégés jusqu’à 250 000 $ par type de compte et par institution. C’est la même protection que celle d’une banque classique.

Alors, quand voudriez-vous privilégier un CD de courtier plutôt qu’un CD traditionnel ? Si vous essayez de créer une échelle de CD chez différentes banques pour maximiser vos revenus d’intérêts, les CD de courtier rendent cela beaucoup plus simple. Vous n’avez pas besoin d’ouvrir des comptes dans plusieurs banques — vous achetez simplement différents CD via un seul compte de courtage. Ils sont aussi très pratiques si vous souhaitez des durées plus longues ou si vous valorisez la possibilité de sortir tôt sans pénalité.

En revanche, le dépôt minimum pour un CD de courtier est souvent un peu plus élevé que pour un CD bancaire. Vous pourriez avoir besoin de 1 000 $ pour commencer avec un CD de courtier alors qu’un CD bancaire peut s’ouvrir avec 500 $. Et même si aucun frais de retrait anticipé n’est généralement appliqué sur les CD de courtier, vous pourriez payer des frais de transaction si vous vendez sur le marché secondaire. De plus, les CD de courtier ne se renouvellent pas automatiquement comme les CD bancaires — à l’échéance, votre argent reste dans votre compte de courtage jusqu’à ce que vous décidiez quoi en faire.

Si vous envisagez d’investir dans des CD de courtier, les principales choses à vérifier sont les taux proposés, la durée des termes disponibles, les frais éventuels, et si le CD est rachetable (callable). Un CD de courtier rachetable signifie que la banque peut le racheter avant l’échéance si les taux d’intérêt baissent, ce qui peut réduire votre potentiel de gain. Assurez-vous aussi d’acheter via un courtier réputé et que la banque sous-jacente bénéficie d’une couverture FDIC légitime.

Une dernière chose — si vous détenez un CD de courtier et souhaitez en changer, vous pouvez le vendre sur le marché secondaire et utiliser le produit pour en acheter un nouveau. Faites juste attention aux pertes si les taux ont évolué contre vous. En résumé, si vous cherchez des rendements plus élevés et plus de contrôle sur votre stratégie de CD, les CD de courtier valent vraiment la peine d’être explorés en complément de vos options d’épargne classiques.