Peser les verrouillages de crédit par rapport aux gels : ce que les consommateurs doivent savoir

Suite à un incident de sécurité majeur, les principales agences de crédit promeuvent des méthodes alternatives pour protéger votre identité financière. La conversation se concentre de plus en plus sur la comparaison entre le verrouillage du crédit et le gel de sécurité. Bien que les deux limitent l’accès des prêteurs à votre rapport de crédit, comprendre leurs différences nuancées est essentiel pour prendre une décision éclairée.

Comment la protection se compare

Les deux mécanismes fonctionnent selon un principe similaire : ils empêchent l’accès non autorisé à votre dossier de crédit, ce qui constitue une barrière essentielle contre l’ouverture de comptes frauduleux à votre nom. Selon les représentants des trois principales agences (Equifax, TransUnion et Experian), les verrouillages et gels sont “aussi efficaces” pour bloquer les prêteurs de consulter votre rapport sans autorisation.

Cependant, des distinctions importantes apparaissent lorsqu’on examine les protections offertes par la législation des États. Certains États protègent explicitement les rapports gelés contre l’accès par les employeurs ou les assureurs, tandis que les rapports verrouillés peuvent encore être accessibles à ces tiers selon les conditions spécifiques du service. Les défenseurs des consommateurs notent que, bien que les verrouillages de crédit incluent parfois des services supplémentaires de surveillance contre le vol d’identité, les recherches n’ont pas démontré de manière concluante que ces extras réduisent significativement les incidents de fraude.

Le facteur coût

C’est ici que des différences importantes apparaissent. Un gel de crédit comporte généralement des frais uniques modestes — jusqu’à $11 par agence dans la plupart des États — pour établir le gel, avec des frais comparables pour le dégel temporaire. Cela signifie que protéger les trois agences pourrait coûter aussi peu que $33 au départ, ou environ $66 si vous faites un gel et un dégel une seule fois.

Les verrouillages de crédit présentent une autre réalité financière. Alors que TransUnion propose son service TrueIdentity gratuitement, Experian facture 19,99 $ par mois (ou environ $240 par an) pour son service IdentityWorks Premium qui inclut une fonction de verrouillage. Accéder aux verrouillages sur les trois agences via des services payants pourrait coûter plus de 480 $ par an — bien plus que les coûts traditionnels de gel, même dans les États à frais élevés.

Cela dit, ces services de verrouillage payants incluent souvent des protections plus larges, telles que la surveillance sur trois agences, la surveillance du numéro de sécurité sociale, et l’assurance contre le vol d’identité, que les gels autonomes ne proposent pas.

La rapidité et la flexibilité ont une importance différente

Un domaine où les verrouillages montrent un avantage clair est la possibilité de revenir en arrière. Experian affirme que le déverrouillage est “instantané”, tandis que TransUnion se targue d’un accès en un clic. Pour les consommateurs qui sollicitent fréquemment de nouveaux crédits, cette commodité est significative — pas besoin de planifier à l’avance ou de fournir des numéros d’identification.

Le dégel, en revanche, nécessite de récupérer votre code PIN et de soumettre des informations de vérification. Bien que certains utilisateurs rapportent que le processus ne prend que quelques minutes par téléphone ou en ligne, la plupart des agences recommandent de demander le dégel 2 à 3 jours à l’avance pour garantir un accès en temps voulu.

Pour les consommateurs qui font rarement de nouvelles demandes de crédit, cette différence est négligeable. Cependant, ceux qui sollicitent régulièrement des cartes ou des financements pourraient trouver la réactivité du verrouillage attrayante.

La distinction légale

Voici un avantage crucial des gels : ils opèrent sous la législation de l’État, qui peut être appliquée par des poursuites privées en cas de violation. Les verrouillages, en revanche, sont des accords contractuels entre vous et chaque agence — leur applicabilité reste plus floue d’un point de vue juridique.

Plus inquiétant : la plupart des services de verrouillage exigent que les clients acceptent des clauses d’arbitrage et renoncent à leurs droits à une action collective. Cela signifie que contester un échec de verrouillage ou d’autres problèmes doit se faire en dehors du système judiciaire public. Les gels traditionnels n’imposent pas de telles restrictions.

Ce que cela signifie pour votre décision

Compte tenu des prix et des services actuels, les gels de crédit restent la solution la plus économique pour la majorité des personnes. Une fois mis en place, ils nécessitent peu d’entretien continu tout en offrant une protection solide soutenue par la législation de l’État.

Les verrouillages de crédit sont judicieux si vous ouvrez régulièrement de nouveaux comptes et que vous valorisez la possibilité de basculer instantanément l’accès, ou si les services de surveillance intégrés correspondent à vos besoins. À mesure que davantage d’agences proposent des options de verrouillage gratuites, le calcul pourrait évoluer.

La démarche la plus sûre reste d’établir des gels auprès des trois agences comme protection de base, puis de décider si des services payants supplémentaires renforcent votre sécurité en fonction de votre activité de crédit personnelle.