لقد سألني شخص ما مؤخرًا عن سحب مبكر من حساب 401(k)، وبصراحة، إنها واحدة من تلك القرارات المالية التي غالبًا لا يدرك الناس ما يتخلون عنه فعليًا.

انظر، حساب 401(k) هو حقًا أحد أفضل أدوات بناء الثروة المتاحة، لكن القواعد المتعلقة به مهمة أكثر بكثير مما يعتقده معظم الناس. إذا كنت تفكر بجدية في كيفية السحب من 401(k) قبل التقاعد، عليك أن تفهم ما تدفعه فعليًا مقابل هذا الوصول.

أول شيء - العمر هو كل شيء هنا. هل بلغت 59.5 سنة؟ أنت في الغالب في الأمان. أقل من ذلك؟ أنت تواجه غرامة سحب مبكر بنسبة 10% بالإضافة إلى الضرائب على الدخل العادي. في ولاية ذات ضرائب عالية، يمكنك أن تخسر بسهولة 50% أو أكثر مما تسحب. هذا فاتورة ضرائب قاسية فقط للوصول إلى أموالك الخاصة.

الآن، هناك استثناءات إذا كنت بحاجة حقًا إلى السحب المبكر من 401(k) - الوفاة، الإعاقة، الفصل من العمل، hardship حقيقي. لكن هنا المفاجأة: حتى السحوبات بسبب hardship لا تزال تتعرض لتلك الغرامة بنسبة 10% إذا كنت أقل من 59.5 سنة. الثغرة الوحيدة هي المدفوعات الدورية المتساوية بشكل كبير على مدى الزمن، والتي تتجنب الغرامة، لكن ذلك محدد جدًا.

إليك ما يثير اهتمام الناس حقًا - المعاملة الضريبية. حتى لو كان حساب 401(k) الخاص بك أرباح رأسمالية خالصة، فإنك تدفع ضريبة الدخل العادي على التوزيعات، وليس معدل الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل المفضل. سحب $100k الأرباح مرة واحدة؟ قد تدين بنسبة 37% فيدرالية بالإضافة إلى ضرائب الولاية. نفس المال في حساب وساطة عادي؟ ستدفع فقط 15% ضريبة أرباح رأسمالية. فرق كبير.

لكن التكلفة الحقيقية ليست حتى الضرائب. إنها ما تتخلى عنه في المستقبل. لنفترض أنك تسحب $10k عند عمر 35 سنة. يبدو صغيرًا، أليس كذلك؟ لكن إذا تراكمت تلك $10k بمعدل 8% حتى تصل إلى عمر 65، ستصبح أكثر من 109,000 دولار. أنت لا تفقد $10k فعليًا - أنت تفقد أكثر من $100k في أموال التقاعد المستقبلية. هذا الحساب يغير الحديث بسرعة.

إذا كان لديك مصادر دخل أخرى - الضمان الاجتماعي، حسابات الاستثمار، أو أي شيء آخر - فمن الأذكى عادة أن تترك حساب 401(k) ينمو مع تأجيل الضرائب وتستخدم تلك المصادر أولًا. يمكنك تأجيل فاتورة الضرائب الخاصة بك والحفاظ على التراكم يعمل من أجلك لفترة أطول.

بديل واحد يستحق الاستكشاف: بعض أصحاب العمل يسمحون لك بأخذ قرض من حساب 401(k). يمكنك اقتراض حتى 50% من الرصيد المستحق أو 50 ألف دولار، أيهما أقل. الجميل في الأمر أنك تدفع الفائدة لنفسك، وليس لبنك. لا يزال غير مثالي لأن هذا المال خارج السوق، لكنه يتفوق على أخذ توزيع إذا كنت بحاجة فعلًا إلى نقود.

الخلاصة - قبل أن تكتشف كيف تسحب من 401(k)، فكر جيدًا فيما إذا كان ينبغي عليك ذلك. الغرامات، الضرائب، وتكلفة الفرصة يمكن أن تكون قاسية جدًا. أحيانًا الانتظار يكون أكثر قيمة بكثير من الوصول إلى المال الآن.