لذا، كنت أفكر مؤخرًا في التقاعد، وبصراحة، من المدهش كم من الناس لا يملكون مدخرات على الإطلاق عندما يقتربون من الستينيات من عمرهم. تظهر بيانات التعداد أن حوالي نصف الأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد لا يملكون شيئًا مدخرًا. الأسباب واضحة جدًا—الأجور لم تواكب التضخم، وتكاليف المعيشة تستمر في الارتفاع، والديون تثقل كاهل الناس. لكن الشيء المهم هو: الكثير من الناس ببساطة لا يعرفون من أين يبدأون أو ما الهدف الذي يجب أن يطمحوا إليه فعلاً.

دعني أشرح ما تعلمته عن هذا لأنه غير طريقة تفكيري حول استراتيجيتي الخاصة للتقاعد.

أولاً، السؤال الكبير الذي يطرحه الجميع: كم تحتاج فعلاً؟ لا يوجد رقم سحري يناسب الجميع، لكن الخبراء الماليين عادةً يقترحون أن يكون لديك عشر مرات راتبك السنوي مدخرًا بحلول سن 67. هذا إذا كنت تريد تقاعدًا مريحًا بدون ضغوط كبيرة. شركة فيديليتي، واحدة من أكبر الأسماء في تخطيط التقاعد، لديها أهداف معالم يوصون بتحقيقها:

بحلول سن 30، استهدف 1x من راتبك. بحلول 40، يجب أن تكون عند 3x. تصل إلى 50 وتكون عند 6x. بحلول 60، من المثالي أن تصل إلى 8x. ثم عند 67، تريد أن تصل إلى كامل 10x. أعلم أن هذا يبدو كثيرًا، خاصة إذا كنت متأخرًا، لكن الحسابات تتضح عندما تفكر في الفائدة المركبة على مدى عقود.

الآن، هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. عندما نظرت إلى متوسط أرصدة 401k التي يملكها الناس في أعمار مختلفة، كانت مفاجأة. الأشخاص في العشرينات يملكون حوالي 17 ألف دولار، وهو في الواقع ليس سيئًا لهذا العمر. بحلول الثلاثين، يقفز المبلغ إلى حوالي 56 ألف دولار. في الأربعينيات؟ 124 ألف دولار. ثم تصل الخمسينيات وتكون حوالي 212 ألف دولار في المتوسط. بحلول الستين، عادةً ما يكون لدى الناس حوالي 240 ألف دولار. الشيء هو أن هذه مجرد متوسطات—الكثير من الناس لديهم أكثر بكثير، والكثير لديهم أقل بكثير.

إذن، إليك رأيي في الاستراتيجية في كل مرحلة.

إذا كنت في العشرينات، لديك أكبر ميزة: الوقت. حقًا، هذا هو الوقت الذي تصبح فيه الفائدة المركبة أفضل صديق لك. يمكنك أن تتحمل المخاطرة مع الأسهم ذات النمو لأنه لديك عقود لتتعافى إذا انخفضت الأمور. المفتاح هو فقط أن تبدأ. إذا كان صاحب العمل يطابق المساهمات، فهذه literally أموال مجانية—تأكد من أنك تساهم بما يكفي لالتقاط المطابقة الكاملة. حتى المساهمات الصغيرة والمتسقة في العشرينات يمكن أن تتضخم إلى ثروة كبيرة عند التقاعد.

عمر الثلاثين يختلف. ربما تكون مسيرتك المهنية أكثر استقرارًا الآن، وربما لديك دخل أكثر. هذا هو الوقت الذي يجب أن تزيد فيه المساهمات إلى ما لا يقل عن 15% من دخلك إذا أمكن. لا تزال تستطيع الاعتماد على الأسهم، لكن ابدأ في التفكير في التنويع. امزج بين بعض صناديق المؤشرات والسندات. ربما تكون تتعامل مع أشياء أخرى—ربما تشتري منزلًا، وتدفع قروض الطلاب، أو تفكر في تعليم الأطفال. هذا جيد، لكن لا تدع تلك الأهداف تعرقل تمامًا مدخرات التقاعد. قم بإعداد زيادات تلقائية لمساهماتك بحيث تحدث بدون أن تفكر فيها.

عندما تصل إلى الأربعينيات، يبدأ التقاعد يشعر بأنه حقيقي بدلًا من نظري. هذه هي العقدة لتصبح جديًا. إذا كنت متأخرًا، الآن هو الوقت لتسريع الأمور. زد المساهمات مرة أخرى إذا استطعت. يجب أن يبدأ محفظتك في التحول نحو مزيد من الاستقرار—أضف السندات وأسهم الأرباح. راقب تلك الرسوم أيضًا؛ الصناديق ذات التكاليف المنخفضة ستحتفظ بكثير من عوائدك مع مرور الوقت. ابدأ في إعادة تقييم ما إذا كنت على المسار الصحيح لأهدافك.

الخمسينيات هي عندما تصبح الأمور مهمة حقًا. هذه هي العقدة الحاسمة حيث يصبح كم يجب أن تملك في 401k بحلول 50 سؤال تخطيط حقيقي. يجب أن تكون حوالي 6x من راتبك بحلول 50، وإذا لم تكن هناك، فهناك بعض اللحاق بالركب. الخبر السار؟ بمجرد أن تصل إلى 50، يمكنك إجراء مساهمات إضافية للتعويض. في 2024، هذا يعني 7,500 دولار إضافية فوق الحدود العادية. استغل ذلك إذا استطعت. ابدأ في تحويل محفظتك تدريجيًا نحو أشياء أكثر أمانًا—السندات، الصناديق منخفضة المخاطر. الهدف هو حماية ما بنيته مع الحصول على بعض النمو. فكر أيضًا في تكاليف الرعاية الصحية؛ فهي جزء كبير من نفقات التقاعد التي غالبًا ما يستهين الناس بها. إذا كنت مؤهلًا، فإن حساب التوفير الصحي رائع لأنه يمتلك فوائد ضريبية ثلاثية.

بحلول الستين، أنت في المرحلة الأخيرة. معظم الأشخاص المولودين بعد 1960 يتقاعدون حول سن 67، لكن إذا كنت قد استثمرت الحد الأقصى منذ العشرينات، قد يكون التقاعد مبكرًا ممكنًا. الاستراتيجية الآن هي الحماية. حول جزء كبير إلى السندات أو صناديق السوق النقدي. طور استراتيجية سحب واضحة بحيث تدوم أموالك. عند 60، تحتاج أيضًا إلى التفكير في توقيت الضمان الاجتماعي. يمكنك البدء في 62، لكن الانتظار حتى 67 يعني فوائد أعلى بشكل كبير. إذا بدأت متأخرًا، استمر في العمل والمساهمة حتى 72، وهو العمر الذي تبدأ فيه الحد الأدنى من التوزيعات الإلزامية على أي حال.

إليكم ما أعتقد أن معظم الناس يغفلونه: الأمر ليس حول وجود رقم مثالي في كل عمر. الأمر يتعلق بالبدء مبكرًا، والبقاء ثابتًا، وتعديل استراتيجيتك مع التقدم في العمر. إذا بدأت للتو في الأربعين أو الخمسين، لا تذعر. المساهمات المستمرة بالإضافة إلى حسابات الضرائب المميزة يمكن أن توصلك إلى تقاعد مريح.

الأشياء العملية التي تعمل حقًا: قم بأتمتة كل شيء. أنشئ مساهمات تلقائية وزيادات سنوية تلقائية. لا تراقب رصيدك باستمرار—فحصه مرة أو مرتين في السنة كافٍ. السوق يصعد وينزل؛ التحقق بشكل مفرط يدفعك لاتخاذ قرارات عاطفية. بدلاً من ذلك، التزم بالخطة ودع الفائدة المركبة تقوم بالعمل الشاق.

مطابقة صاحب العمل غير قابلة للتفاوض. إذا قدمت شركتك ذلك، ساهم بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة. هذا literally أموال مجانية على الطاولة. نفس الشيء مع مساهمات التعويض الإضافي عند بلوغ 50—إذا استطعت، استخدمها.

الواقع هو أن تخطيط التقاعد لا يجب أن يكون معقدًا. فقط عليك أن تبدأ، وتظل ثابتًا، وتعدل مخاطرك مع التقدم في العمر. سواء كنت تبدأ للتو أو تحاول اللحاق، فإن معرفة المتوسطات ووجود استراتيجية واضحة لكل عقد يغير بشكل كبير المكان الذي ستنتهي فيه.