هل نظرت فعلاً إلى راتبك وتساءلت إلى أين يذهب نصف أموالك؟ نعم، قضيت وقتًا طويلًا في عدم فهم الفرق بين الخصومات قبل الضرائب وبعد الضرائب، وبصراحة الأمر غريب جدًا كيف يؤثر ذلك على صافي راتبك.

إذن، إليك الأمر حول الخصومات قبل الضرائب — فهي بشكل أساسي تقلل من المبلغ الذي تفرض عليه الحكومة الضرائب. عندما تساهم في حساب التقاعد 401k الخاص بك أو تدفع تأمين صحي من خلال صاحب العمل، يأتي ذلك المال قبل حساب الضرائب. كأن تقول لمصلحة الضرائب "هذا الجزء لا يُحتسب." هذا هو الهدف تمامًا. ينخفض دخل الضرائب الخاص بك، مما يعني ضرائب أقل بشكل عام.

بدأت ألاحظ ذلك عندما أدركت كم كنت أدفع فعلاً مقابل التأمين الصحي. إذا كنت تحصل على التغطية من خلال العمل، فإن جزءك من الأقساط عادةً ما يكون خصمًا قبل الضرائب. نفس الشيء مع رعاية المعالين إذا كان لديك أطفال — يمكن أن تأتي تكاليف رعاية الأطفال من الخصم قبل الضرائب. حتى فوائد التنقل تعمل بهذه الطريقة. كل ذلك يضيف إلى توفير حقيقي في الضرائب.

المساهمات التقاعدية هي الأكبر على الإطلاق. سواء كانت 401k، أو IRA بسيط، أو HSA — كلها استراتيجيات قبل الضرائب. تقرر كم تساهم، وتختار أين تذهب (أسهم، سندات، صناديق استثمار مشتركة، أي شيء)، وها هو — هذا مال لا يُفرض عليه ضرائب الآن. بعض أصحاب العمل سيطابقون مساهماتك، وهو في الأساس مال مجاني.

أما الخصومات بعد الضرائب فهي مختلفة. تحدث بعد خصم الضرائب بالفعل، لذلك فهي لا تقلل من دخل الضرائب الخاص بك. حسابات Roth IRA تعمل بهذه الطريقة — تدفع الضرائب على المال الآن، لكن بعد ذلك تحصل على سحوبات معفاة من الضرائب لاحقًا. بعض الناس يختارون أيضًا أقساط التأمين بعد الضرائب. وهناك أشياء لا يمكنك حقًا الاختيار بشأنها — حجز الأجور لقروض الطلاب، نفقة الأطفال، من نوع هذا.

الاستنتاج الحقيقي؟ فهم الخصومات قبل الضرائب يمكن أن يوفر لك مالًا بشكل شرعي. تحقق مما يقدمه صاحب العمل، وادفع الحد الأقصى الذي يناسب وضعك، ولا تترك المال المفضل من الضرائب على الطاولة. معظم الناس لا ينظرون حتى إلى حزمة المزايا الخاصة بهم بشكل كافٍ لالتقاط جميع الخيارات قبل الضرائب المتاحة لهم.