لقد أدركت شيئًا مثيرًا للاهتمام حول التخطيط للتقاعد يغفل عنه معظم الناس. يتحدث الجميع عن عوائد الاستثمار واستراتيجيات السوق، لكن بصراحة، أساس التقاعد القوي يعتمد على وجود حسابات بنكية مناسبة. لقد كنت أبحث في هذا الأمر مؤخرًا، وهناك في الواقع خمسة أنواع من الحسابات يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا عندما تفكر في التقاعد خلال السنوات القليلة القادمة.

دعني أبدأ بالأكثر وضوحًا: حسابات التحقق. عندما تتوقف عن العمل، لا تزال بحاجة إلى مكان لمعالجة النفقات اليومية مثل البقالة والمرافق، وبصراحة، فقط للعيش. يمنحك حساب التحقق الجيد السيولة التي تحتاجها للمعاملات اليومية ودفع الفواتير تلقائيًا. وما هو مثير للاهتمام هو أن الكثير من الناس لا يدركون أنه يمكنك العثور على حسابات تحقق تدفع في الواقع استرداد نقدي أو مكافآت على الإنفاق اليومي. قد يبدو ذلك صغيرًا، لكن عندما تكون على دخل ثابت في التقاعد، فإن كل شيء يساعد. تميل البنوك الإلكترونية والاتحادات الائتمانية إلى تقديم خيارات حسابات التحقق ذات المكافآت الأفضل.

الآن، هنا حيث يصبح الأمر ذكيًا: حسابات التوفير ذات العائد العالي. إذا كنت ستحتفظ بالمال في البنك على أي حال، فلماذا لا تجعله يكسب شيئًا جيدًا؟ الحسابات المناسبة للادخار على المدى الطويل حاليًا تقدم حوالي 5% معدل عائد سنوي، وهو بصراحة يساعد في حماية قدرتك الشرائية ضد التضخم. المشكلة هي أن بعض هذه الحسابات تأتي مع متطلبات إيداع أدنى أو قيود على مدى تكرار الوصول إلى أموالك، لذا عليك قراءة الشروط الدقيقة قبل الانخراط.

ثم هناك حساب السوق المالي، والذي أراه نوعًا من الوسط. تحصل على معدلات فائدة تنافسية مثل حساب التوفير، ولكنك تحصل أيضًا على ميزات التحقق مثل كتابة الشيكات أو استخدام بطاقة الخصم. المقايضة هي أن هذه الحسابات عادةً تتطلب حد أدنى أعلى للرصيد، وتحد من عدد السحوبات المجانية التي تحصل عليها شهريًا. لكن إذا كان لديك مبلغ جيد من المال تريد أن تظل متاحًا بدون مخاطرة كبيرة، فقد يكون هذا مناسبًا.

شهادات الإيداع (CDs) مثيرة إذا كانت لديك أموال لا تخطط لاستخدامها لفترة من الوقت. تقوم بقفل أموالك لمدة محددة، تتراوح من بضعة أشهر إلى عدة سنوات، وفي المقابل تحصل على معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير التقليدية. يستخدم بعض الأشخاص شهادات الإيداع بشكل استراتيجي الآن لتثبيت المعدلات الحالية قبل أن تنخفض محتملًا. هناك أيضًا شيء يسمى تدرج شهادات الإيداع حيث تقوم بتوزيع شهادات الإيداع الخاصة بك على فترات بحيث تحصل على وصول منتظم إلى أجزاء من أموالك، وهو أمر ذكي جدًا لإنشاء دخل تقاعدي ثابت.

الشيء الذي فاجأني هو حسابات التوفير الصحية (HSAs). يعتقد معظم الناس أن HSAs مجرد أداة للرعاية الصحية، ولكن إذا كان لديك خطة صحية ذات خصم مرتفع، فإن هذه الحسابات تتمتع بثلاث مزايا ضريبية: الأموال تدخل قبل الضرائب، وتنمو معفاة من الضرائب، وتخرج معفاة من الضرائب للمصاريف الطبية. ولكن الحيلة الحقيقية هنا هي أنه بمجرد بلوغك سن 65، يمكنك سحب أموال HSA لأي شيء تقريبًا، وليس فقط للمصاريف الطبية. نعم، ستدفع ضريبة الدخل على السحوبات غير الطبية، لكن بشكل أساسي، تصبح حساب توفير للتقاعد مثل 401(k) أو IRA. تحصل على خصم ضريبي مقدمًا وتنمو معفاة من الضرائب لسنوات.

المفتاح هو وجود مزيج مناسب من هذه الحسابات. تحتاج إلى حسابات التحقق والتوفير للاحتياجات اليومية والطوارئ، ثم تضيف حسابات السوق المالي، وشهادات الإيداع، وHSAs حسب وضعك. هكذا تبني إعدادًا بنكيًا مناسبًا للادخار على المدى الطويل والتقاعد. الأمر ليس جذابًا، لكن بصراحة، أن تحصل على أساس صحيح هو ما يمنحك راحة البال الحقيقية عندما تتوقف عن العمل.