التجار يتحملون عبء الاحتيال باستخدام بطاقات الخصم

تزايدت تكاليف الاحتيال باستخدام بطاقات الخصم بشكل متزايد على التجار، حيث يتحمل التجار الآن ما يقرب من نصف العبء الإجمالي بدلاً من البنوك أو شبكات الدفع.

يتم توثيق هذا التحول في بيانات كل عامين من الاحتياطي الفيدرالي، الذي ينشر تقريره عن احتيال بطاقات الخصم كل عامين كصورة لمصاريف المعاملات عبر نظام الخصم.

بموجب قانون دود-فرانك، يُطلب من الاحتياطي الفيدرالي الحد من رسوم التبادل الثابتة لبطاقات الخصم إلى مستويات “معقولة ومتناسبة” مع تكلفة كل معاملة، بما في ذلك خسائر الاحتيال المتوقعة. ونتيجة لذلك، لا يُعد التقرير مجرد مقياس لاتجاهات الاحتيال فحسب، بل يُعد أيضًا معيارًا لكيفية توزيع تلك التكاليف بين التجار والبنوك والمشاركين الآخرين.

تُظهر البيانات أن التجار كانوا مسؤولين عن 49.9% من تكاليف احتيال بطاقات الخصم في عام 2023، ارتفاعًا من 46.9% في عام 2021. وعلى مدى فترة زمنية أطول، فإن التحول بعيدًا عن البنوك أكثر وضوحًا. حيث انخفضت حصة البنوك من خسائر احتيال الخصم من 59.8% في عام 2011 إلى 28.3% في عام 2023.

مخاوف متزايدة

في الوقت نفسه، ارتفعت عمليات الاحتيال على بطاقات الخصم بشكل عام خلال العقد الماضي. في عام 2023، بلغت خسائر الاحتيال عبر جميع الأطراف 17.63 دولار لكل 10,000 دولار من قيمة المعاملات، مقارنة بـ 7.80 دولارات في عام 2011. وجدت دراسة منفصلة من خدمات الاحتياطي الفيدرالي لعام 2024 أن ما يقرب من ثلاثة أرباع المؤسسات المالية قالت إن احتيال بطاقات الخصم هو أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا لديها، وأنه يسبب أكبر الخسائر.

كما تطورت طبيعة احتيال بطاقات الخصم. بعد إدخال بطاقات EMV المعتمدة على الشريحة، تحول الاحتيال من المعاملات الشخصية إلى الاحتيال غير الحاضرة، أو عن بُعد، مما غير من كيفية حدوث الخسائر ومن يتحملها في النهاية.

على الرغم من هذه الاتجاهات، يواصل التجار دفع رسوم التبادل التي تهدف إلى تغطية خسائر الاحتيال المتوقعة للبنوك. منذ تطبيق قانون دود-فرانك، دفع التجار للبنوك حوالي 0.05% من قيمة معاملات الخصم كرسوم تبادل لهذا الغرض. كما يسلط تقرير الاحتياطي الفيدرالي الضوء على أن البنوك التي تخضع لتنظيم رسوم التبادل لبطاقات الخصم لا تزال تحقق عوائد قوية على معاملات الخصم، حيث تحصل على حوالي 24 سنتًا من الإيرادات مقابل تكاليف تقارب 4.1 سنتات.

اتخذ التجار إجراءات

مع انتقال العبء نحو التجار، بدأوا في المقاومة. في اليوم السابق لإصدار تقرير الاحتياطي الفيدرالي، أرسل تحالف مدفوعات التجار رسالة urging the Fed to finalize new regulations that would reduce fixed debit interchange fees.

تمحورت رسوم الاسترجاع — التي تُفرض عندما يتم عكس المدفوعات بعد نزاعات العملاء — حول تسوية حديثة وافقت فيها فيزا وماستركارد على دفع 199.5 مليون دولار للتجار لتسوية دعوى جماعية. زعم التجار أن فيزا وماستركارد انتهكت قوانين مكافحة الاحتكار من خلال التنسيق لجعل التجار مسؤولين عن تكاليف الاسترجاع إلا إذا قاموا بتحديث أنظمة نقاط البيع الخاصة بهم لتشمل قارئات الشريحة.