تخطط ألمانيا للقضاء على الشيكات تمامًا بحلول عام 2027

ألمانيا تودع الشيك الورقي. كانت الشيكات في السابق جزءًا أساسيًا من المدفوعات اليومية، لكنها الآن أصبحت شبه منقرضة، وتخطط الحكومة لإلغائها تمامًا بحلول نهاية عام 2027 — نظرة على عالم خالٍ من الشيكات يت unfolding في الولايات المتحدة.

تؤكد تقرير من مكتبة الكونغرس مدى تقدم ألمانيا: الآن تشكل الشيكات نسبة 0.01% فقط من المدفوعات غير النقدية. في عام 2007، تم معالجة أكثر من 75 مليون شيك سنويًا؛ بحلول عام 2024، انخفض هذا الرقم إلى مليونين.

ردًا على هذا الانخفاض الحاد، أعلنت Bundesbank، البنك المركزي الألماني، أنها ستوقف البنية التحتية التقنية لمعالجة الشيكات بين البنوك تلقائيًا، مع الاحتفاظ بالشيكات فقط للحالات النادرة والاستثنائية.

طرق الدفع البديلة

ما الذي تسبب في زوال الشيكات الورقية؟ لم تكن بطاقات الائتمان، التي لم تكن شعبية جدًا في ألمانيا. وفقًا لـ Statista، كان لدى ألمانيا 6.58 مليون بطاقة ائتمان فقط في التداول في عام 2023، مقارنة بـ 143 مليون بطاقة خصم.

لا تزال استخدامات النقود شائعة في ألمانيا، على الرغم من أنها أيضًا في تراجع. في عام 2008، وجدت Bundesbank أن النقود كانت تُستخدم في 82.5% من جميع المعاملات. بحلول عام 2023، انخفضت هذه النسبة إلى حوالي نصف جميع المدفوعات.

بدلاً من ذلك، تعزو Bundesbank التحول إلى الاستخدام المتزايد لطرق الدفع البديلة — خاصة التحويلات الفورية عبر SEPA (منطقة الدفع الأوروبية الموحدة). في عام 2024، تم إجراء حوالي 335 مليون تحويل فوري عبر SEPA في ألمانيا. وفي الوقت الذي تقوم فيه الحكومة الألمانية بتفكيك نظام معالجة الشيكات، أصبح من الإجباري لمقدمي خدمات الدفع في الاتحاد الأوروبي تقديم التحويلات الفورية عبر SEPA.

كما هو الحال في الولايات المتحدة، انتقلت الخدمات الحكومية في ألمانيا أيضًا بعيدًا عن إصدار الشيكات الورقية. مؤخرًا، قدمت وكالة التوظيف الفيدرالية الألمانية بطاقات SocialCards المدفوعة مسبقًا لدفع المزايا للمواطنين الذين لا يملكون حسابًا بنكيًا، بدلاً من الشيكات الحكومية التي كانت تصدر سابقًا.

تحركات مماثلة في الولايات المتحدة

قد تنظر الولايات المتحدة إلى ألمانيا كنموذج أثناء انتقالها بعيدًا عن الشيكات الورقية. من عام 2015 إلى 2024، انخفضت مدفوعات الشيكات من 6% إلى 2.5% من معاملات المستهلكين، وفقًا لبنك أتلانتا الفيدرالي.

هذا الانخفاض سبق قرار الحكومة الفيدرالية — الذي دخل حيز التنفيذ في 30 سبتمبر — بعدم إصدار شيكات لاسترداد الضرائب والمدفوعات الأخرى، وهو قرار سيزيد من تسريع اختفائها. بعض الوكالات الحكومية، مثل FEMA، بدأت بالفعل في إصدار المدفوعات عبر أنظمة بديلة مثل FedNow.