سيتم إفصاح التكلفة المالية الشاملة للقروض الشخصية للمقترضين

وفقًا لموقع الإدارة الوطنية للرقابة المالية والإشراف على 15 مارس، وللحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين، وتحسين جودة الخدمات المالية، وضعت الإدارة الوطنية للرقابة المالية والإشراف بالتعاون مع بنك الشعب الصيني “لوائح توضيح التكلفة التمويلية الشاملة للقروض الشخصية”. ستدخل اللوائح حيز التنفيذ في 1 أغسطس 2026، ووفقًا لمبدأ “الفصل بين الجديد والقديم”، ستُطبق على الأعمال الجديدة بشكل صارم متطلبات توضيح التكلفة التمويلية الشاملة وفقًا لللوائح.

تستهدف اللوائح معالجة المشاكل غير المنظمة وغير الشفافة في إفصاح معلومات الفوائد والتكاليف الخاصة بقروض الأفراد، من خلال تحديد نطاق وطرق عملية الإفصاح، وتوضيح مسؤوليات جميع الأطراف، وتعزيز الرقابة والإشراف، وتطبيق “نموذج توضيح التكلفة التمويلية الشاملة للقروض الشخصية”، لتعزيز الشفافية والعلانية في جميع فوائد وتكاليف القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين بشكل أفضل، وتسهيل تنفيذ السياسات المالية الموجهة للمواطنين، وتعزيز التطور الصحي والمنظم للصناعة.

الالتزام بالتغطية الشاملة لمشاريع الفوائد والتكاليف

شهد سوق القروض الشخصية في الصين تطورًا سريعًا في السنوات الأخيرة، مما ساهم بشكل إيجابي في تعزيز الاستهلاك الشخصي، والإنتاج والتشغيل، ودفع النمو الاقتصادي الوطني بشكل مستقر وصحي. ومع ذلك، ظهرت بعض المشاكل غير المنظمة وغير الشفافة في إفصاح معلومات الفوائد والتكاليف، مما قد يسبب نزاعات استهلاكية مالية، ويؤثر على فعالية سياسات الفائدة، ويضعف جودة الخدمات المالية للقطاع الحقيقي. لذلك، من الضروري إصدار لوائح تنظيمية ذات صلة.

قال مسؤولون من الإدارة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني خلال ردهم على أسئلة الصحفيين، إن “اللوائح” ستشمل جميع التكاليف المرتبطة بقروض الأفراد، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القروض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، والتكاليف المحتملة مثل غرامات التأخير في حالات التخلف عن السداد، بهدف تقديم صورة كاملة ودقيقة عن التكاليف التمويلية الفعلية التي يتحملها المقترضون.

عند التعامل مع قروض الأفراد، يجب على المقترضين الانتباه إلى التكاليف الشاملة، وفهم تفاصيل التكاليف، وطرق التحصيل، والمعايير، والمستويات السنوية، والجهات التي تتلقى الرسوم، ومسؤوليات التخلف عن السداد.

وفي الوقت نفسه، تؤكد اللوائح على تغطية جميع المؤسسات المالية ذات الصلة، ويشمل مصطلح “المقرض” البنوك التجارية، والبنوك التعاونية الريفية، والجمعيات الائتمانية الريفية، وشركات التمويل للسيارات، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل المالي للمجموعات، وشركات الثقة، وشركات القروض الصغيرة، وغيرها من المؤسسات المالية والمنظمات المالية المحلية. وتشير “المنظمات الشريكة” إلى الجهات الخارجية التي تتعاون مع المقرضين في مجالات التسويق، وجذب العملاء، والضمان، وزيادة الثقة، وغيرها من الأنشطة المتعلقة بالقروض الشخصية.

تطبيق “نموذج توضيح التكلفة التمويلية الشاملة للقروض الشخصية”

توضح اللوائح أن المقرضين عند تقديم قروض شخصية يجب أن يعرضوا على المقترضين نموذج توضيح التكلفة التمويلية الشاملة. يجب أن يتضمن النموذج مبلغ رأس مال القرض، ويُدرج بشكل تفصيلي جميع الفوائد والرسوم التي تتقاضاها المؤسسات المقرضة وشركاؤها، مع توضيح طرق التحصيل، والمعايير، والجهات المستفيدة، ويُحسب بشكل شامل التكلفة السنوية للتمويل في حالات الالتزام الطبيعي. كما يجب أن يُدرج بشكل تفصيلي التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع، مع توضيح المعايير والجهات المستفيدة. يجب أن يُحسب معدل التكلفة السنوية للمقترض وفقًا لمتطلبات مثل “إعلان بنك الشعب الصيني”. ويجب أن يُوضح النموذج أن المقرضين وشركائهم لن يطالبوا المقترضين بأي تكاليف إضافية غير مذكورة.

تتطلب اللوائح أن يوقع المقترضون على النموذج عند إتمام المعاملات الشخصية، سواء كان ذلك عند التوقيع على عقد القرض أو قبل التقسيط، سواء بشكل مباشر أو عبر الإنترنت. في الحالات الإلكترونية، يجب عرض النموذج في نافذة منبثقة، مع تحديد وقت قراءة إلزامي، ويجب أن يؤكد المقترض قراءته قبل التوقيع أو إتمام التقسيط. في حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض المعلومات بشكل واضح وبارز على صفحة الدفع.

يجب أن يتضمن النموذج معلومات عن مبلغ رأس المال، ويُدرج بشكل تفصيلي جميع الفوائد والرسوم، مع توضيح طرق التحصيل، والمعايير، والجهات المستفيدة، ويُحسب بشكل شامل معدل التكلفة السنوية، بالإضافة إلى التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع.

وفي حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب أن يُعرض على صفحة الدفع مبلغ رأس المال، وخطة التقسيط، والرسوم، والجهات المستفيدة، ومعدل التكلفة السنوية، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير.

ويجب أن يُوضح النموذج أن المقرضين وشركائهم لن يطالبوا المقترضين بأي تكاليف إضافية غير مذكورة، بخلاف ما تم توضيحه.

تعزيز إدارة المقرضين للمنظمات الشريكة

قال مسؤولون من الإدارة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني إنهم نظموا إعداد نماذج توضيح التكلفة التمويلية، بالإضافة إلى نماذج خاصة لعرضها في حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت. كما سيقومون بتوجيه جمعيات الصناعة، مثل جمعية البنوك الصينية، والجمعية الصينية للتمويل عبر الإنترنت، وآلية تحديد أسعار الفائدة السوقية، وغيرها، لتعزيز دورها في تنظيم الصناعة ودعم تنفيذ متطلبات التوضيح.

بالإضافة إلى ذلك، تنص اللوائح على أن المقرضين يجب أن يعلنوا بوضوح عن الحد الأقصى لتكلفة التمويل الشاملة للقروض الشخصية في فروعهم، ومواقعهم الإلكترونية. عند التعامل المباشر، يجب أن يوقع المقترض على النموذج قبل التوقيع على عقد القرض أو التقسيط. وفي المعاملات الإلكترونية، يجب عرض النموذج في نافذة منبثقة، مع تحديد وقت قراءة إلزامي، ويجب أن يؤكد المقترض قراءته قبل التوقيع.

وتؤكد اللوائح على ضرورة تنسيقها مع أنظمة أخرى، مثل “إشعار الإدارة الوطنية للرقابة المالية والإشراف حول تعزيز إدارة أعمال التمويل عبر الإنترنت للبنوك التجارية”، وتطلب من المقرضين تعزيز إدارة الشركاء في مجالات التسويق، والضمان، وزيادة الثقة، وتوضيح مسؤولياتهم في اتفاقيات التعاون، واتخاذ إجراءات تصحيحية ضد المخالفات، بما في ذلك إنهاء التعاون في الحالات الخطيرة.