في أي عمر يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان؟ دليل كامل حسب العمر والحالة

بناء الائتمان في سن مبكرة هو أحد أذكى الخطوات المالية التي يمكنك اتخاذها. لكن قواعد العمر وبطاقات الائتمان ليست دائمًا واضحة تمامًا. سواء كنت والدًا يسعى لتعليم طفله عن المال أو شابًا يتساءل متى يمكنه التقدم بطلب للحصول على بطاقته الخاصة، فإن فهم متطلبات العمر والخيارات المتاحة لك أمر ضروري.

يعتمد الجواب على مدى العمر الذي تحتاج أن تكون عليه للحصول على بطاقة ائتمان على الحالة المحددة. بالنسبة لمن هم دون 18 عامًا، هناك حيلة عملية. إذا كنت تبلغ من العمر 18 عامًا على الأقل، يمكنك التقدم بطلب لفتح حسابك الخاص مباشرة. لكن هناك تفاصيل أكثر دقة، وتتغير القواعد بشكل كبير بمجرد بلوغك 21 عامًا.

البدء مبكرًا: متى يمكنك إضافة طفلك كمستخدم مخول

واحدة من أكثر الطرق التي يتم تجاهلها لمساعدة الشباب على بدء بناء الائتمان هي إضافتهم إلى حساب بطاقة الائتمان الحالية الخاصة بك كمستخدم مخول. الميزة في هذا الأسلوب هو أنه لا يوجد تقريبًا حد أدنى للعمر.

تختلف سياسات شركات بطاقات الائتمان، لكن معظمها لا يفرض قيودًا صارمة على العمر. تحدد شركة أمريكان إكسبريس الحد الأدنى عند 13 عامًا، بينما تتطلب شركة ديستركف أن يكون الأطفال على الأقل في عمر 15 عامًا. حدد بنك الولايات المتحدة الحد الأدنى عند 16 عامًا. في حين أن بنك أوف أمريكا، كابيتال وان، تشيس، سيتي، وويست فارجو يسمحون للمستخدمين المخولين بأي عمر تقريبًا—حتى الرضع نظريًا، رغم أن ذلك نادرًا ما يكون عمليًا.

كمستخدم مخول، يتلقى طفلك بطاقة خاصة به تحمل اسمه، لكن الحساب يظل تحت سيطرتك. هذا يعني أنك مسؤول في النهاية عن جميع الرسوم التي تتم على البطاقة، سواء منك أو من طفلك. الميزة الأساسية هي أن هذا الترتيب يمكن أن يساعد في بناء سجل ائتماني لطفلك من سن مبكرة، ويتراكم مع مرور الوقت من خلال قوة بناء الائتمان.

عند تقديم المستخدمين المخولين الصغار إلى عالم الائتمان، فإن الإشراف ضروري—على الأقل في البداية. إذا تراكمت على طفلك رسوم لم يتم دفعها، فإن سجل الائتمان الخاص بك يتضرر، وليس سجله هو. لهذا السبب، يختار العديد من الآباء الاحتفاظ بحيازة البطاقة فعليًا وتسليمها فقط للمعاملات تحت إشراف. يتيح هذا النهج التدريجي للأطفال تعلم آليات الائتمان دون مخاطر تراكم أرصدة غير متوقعة.

بلوغ 18 عامًا: فرصتك الأولى للحصول على بطاقة ائتمان خاصة بك

عندما تصل إلى عيد ميلادك الثامن عشر، تصبح مؤهلًا قانونيًا للتقدم بطلب لفتح حساب بطاقة ائتمان خاصة بك وتأسيس خط ائتمان خاص بك. هذه خطوة مهمة، لكنها تأتي مع مشكلة مهمة لا يتوقعها العديد من المتقدمين الشباب.

المشكلة تتعلق بالتحقق من الدخل. كل طلب بطاقة ائتمان يتطلب إثبات أن لديك دخلًا كافيًا لسداد ما تستهلكه. ومع ذلك، إذا كنت بين 18 و21 عامًا، فهناك قواعد محددة في صناعة بطاقات الائتمان حول ما يُعتبر دخلًا مؤهلًا.

مصدر دخلك مهم خلال هذه الفترة. يمكنك احتساب الأرباح من العمل أو المنح الدراسية والجوائز ضمن طلبك. لكن الدخل من مصادر أخرى—مثل الهدايا من الوالدين، المخصصات المنتظمة، أو الدعم المالي من الأسرة—لا يُعتبر مؤهلًا. يُعزى ذلك إلى قانون بطاقة الائتمان لعام 2009، الذي صُمم لمنع الشباب من الحصول على بطاقات ائتمان لا يملكون وسيلة واقعية لسدادها.

إذا لم يكن لديك دخل مؤهل من وظيفة أو منح دراسية، لست عالقًا تمامًا. يمكنك التقدم بطلب لبطاقة مع ضامن—شخص لديه سجل ائتماني قوي يوافق على تحمل مسؤولية ديونك إذا لم تتمكن من الدفع. لكن، معظم مُصدري بطاقات الائتمان الرئيسيين لا يعرضون بشكل نشط خيارات الضامن لبطاقات الائتمان. الخيار الأفضل في هذه الحالة هو التوجه إلى اتحاد ائتماني محلي، الذي قد يكون أكثر استعدادًا للعمل مع الشباب الباحثين عن ترتيب الضامن.

سن 21 وما بعده: رفع القيود بشكل كبير

عندما تبلغ 21 عامًا، تختفي العديد من القيود على طلبات بطاقات الائتمان الخاصة بك. تصبح قيود الدخل التي كانت تحكم سنواتك السابقة أكثر مرونة فجأة.

في هذه المرحلة، يصبح أي دخل لديك يمكن المطالبة به مؤهلًا. يشمل ذلك الهدايا والمخصصات العائلية، وأشكال الدخل الحكومي المختلفة، والدخل من حسابات التقاعد. يتقلص حاجز الدخل، مما يجعل عملية التقديم أكثر بساطة مما كانت عليه خلال سنوات 18-21.

حتى مع توسع خيارات الدخل، لا يزال حاملو البطاقات الجدد الذين ليس لديهم سجل ائتماني مثبت يواجهون قيودًا على البطاقات المتاحة لهم. عادةً، يحتاج حاملو البطاقات لأول مرة إلى الالتزام ببطاقات مخصصة لبناء الائتمان من الصفر. غالبًا ما تأتي هذه البطاقات المبدئية بحدود ائتمان منخفضة وأسعار فائدة أعلى، لكنها تلعب دورًا مهمًا: فهي تمنحك فرصة لإظهار سلوك ائتماني مسؤول.

بناء أساس ائتماني

بغض النظر عن المسار الذي تختاره—سواء بدأت كمستخدم مخول، أو تقدمت بطلب لبطاقتك الأولى عند 18، أو انتظرت حتى 21—فالمبدأ الأساسي هو نفسه: تعلم قبل أن تبدأ في الشحن. فهم كيفية عمل بطاقات الائتمان، ومعنى معدل النسبة السنوية، وكيفية تراكم الفوائد، والفرق بين الائتمان الدائري والاقتراض بالتقسيط، سيخدمك بشكل أفضل من أي طريقة مختصرة تعتمد على حاملي البطاقات.

كلما فهمت هذه المفاهيم وبدأت في بناء سجل ائتماني إيجابي مبكرًا، كنت في وضع أفضل لاتخاذ قرارات مالية كبيرة في المستقبل، من الحصول على رهن عقاري إلى الحصول على أسعار مناسبة لقروض السيارات. الائتمان ليس شيئًا تخاف منه؛ إنه أداة يجب إتقانها.