فحص واقع التقاعد: لماذا يفشل الأمريكيون في تحقيق أهداف 401(k) عبر الأجيال

حالة المدخرات التقاعدية الأمريكية تروي قصة مؤثرة تتجاوز فئات العمر. يكشف استطلاع شامل يدرس مدى تراكم الأمريكيين العاملين في خطط 401(k) عن أنماط مفاجئة — وبعض الاتجاهات المقلقة جدًا لأولئك الذين يقتربون من سنواتهم الذهبية.

مفارقة المشاركة

يشارك أكثر من ثلثي الأسر ذات العمر العامل بنشاط في خطط التقاعد، ومع ذلك فإن ما يقرب من ثلثهم قد اختاروا الانسحاب تمامًا. الأسباب متنوعة: التضخم لا يزال يضغط على ميزانيات الأسر، مما يصعب إعطاء أولوية للمدخرات التقاعدية عندما تتطلب الضغوط المالية الفورية — مثل بناء صندوق طوارئ أو سداد ديون بطاقات الائتمان — اهتمامًا فوريًا. بالنسبة لأولئك الذين يساهمون، يصبح فهم حدود المساهمة، بما في ذلك الحد الأقصى للمساهمة في 401k 2024، ضروريًا لتحسين استراتيجية الادخار الخاصة بهم.

كشفت دراسة حديثة لـ GOBankingRates شملت 1000 أمريكي عامل (أعمار 21 وما فوق)، موظفين لمدة سنة واحدة على الأقل، عن رؤى غير متوقعة حول أرصدة 401(k). من بين المدخرين، كانت النسبة الأكبر — 28% — تمتلك حاليًا بين 50,001 و100,000 دولار. برز هذا الرقم كأكثر نطاق أرصدة شيوعًا، والأكثر إثارة للدهشة هو أن العمر لا يرتبط بالضرورة بحجم الحساب كما يتوقع الكثيرون.

فئات العمر وواقع 401(k)

العمالة الشابة: متفائلون بحذر

جيل Z والألفية الأصغر (أعمار 21-34) يظهرون التوزيع الأكثر توازنًا. الغالبية — 65% — جمعوا بين 25,000 و100,000 دولار. نسبة إضافية تبلغ 20% لديها 25,000 دولار أو أقل، و11% وصلوا إلى نطاق 100,001-500,000 دولار. فقط 5% لا يملكون 401(k) على الإطلاق. ومن الجدير بالذكر أن 22% من هذه المجموعة يعتقدون أنهم سيتقاعدون بأكثر من $1 مليون، مما يجعلهم الجيل الأكثر تفاؤلاً بشأن الوصول إلى حالة المليونير.

الألفية الأكبر سنًا: حائط أمامهم

الألفية الأكبر سنًا (أعمار 35-43) تظهر أنماطًا مقلقة. عشرة بالمئة لا يشاركون في خطط 401(k) على الإطلاق — وهو معدل أعلى من نظرائهم الأصغر سنًا. ومن بين من يساهمون، التوزيع متوازن نسبيًا عبر الطيف: 19% لديهم أقل من 25,000 دولار، و21% في نطاق 25,001-50,000 دولار، و28% يمتلكون بين 50,001 و100,000 دولار، و18% لديهم بين 100,001 و500,000 دولار. حوالي 5% يتجاوزون 500,000 دولار.

جيل X: يسبح في مكانه رغم الوقت

جيل X (أعمار 45-54) يظهر صورة محيرة. على الرغم من أن لديهم سنوات أكثر لتجميع مدخراتهم، فإن توزيعهم يشبه إلى حد كبير ذلك الخاص بالألفية: 17% أقل من 25,000 دولار، 22% في نطاق 25,001-50,000 دولار، 28% بين 50,001 و100,000 دولار، و21% لديهم بين 100,001 و500,000 دولار، و5% فوق 500,000 دولار. هذا الركود يثير تساؤلات حول عوائد الاستثمار، استمرارية الادخار، وما إذا كان العاملون يفهمون استراتيجيات المساهمة المثلى بالنسبة للحد الأقصى للمساهمة في 401k 2024.

المتقاعدون وما بعد: صورة مقلقة

الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 55-64 — المحتمل أن يكونوا على بعد عقد من التقاعد — يظهرون أرصدة مماثلة بشكل متواضع. 19% لديهم أقل من 25,000 دولار، و21% في نطاق 25,001-50,000 دولار، و28% يمتلكون بين 50,001 و100,000 دولار، و17% لديهم بين 100,001 و500,000 دولار، و7% يتجاوزون 500,000 دولار. ثمانية بالمئة لا يملكون 401(k) على الإطلاق، وهو أمر مقلق بشكل خاص بالنظر إلى جدولهم الزمني.

المتقاعدون وما بعد: الحقيقة القاسية

الأمريكيون الذين تبلغ أعمارهم 65 وما فوق يكشفون عن الواقع الأكثر قسوة: 19% لا يملكون 401(k)، ويعتمدون على المعاشات أو مصادر أخرى. من بين من يملكون، 58% لديهم 100,000 دولار أو أقل — مع 36% يمتلكون 50,000 دولار أو أقل. فقط 8% تراكموا بأكثر من 500,000 دولار. هذا يشير إلى أن العديد من المتقاعدين الحاليين قد يكونون يعملون بمبالغ غير كافية من المدخرات، ويعتمدون على الضمان الاجتماعي ودخول إضافية أخرى.

الفجوة بين الواقع والتوقعات

ما يتوقعه الناس مقابل ما سيكون لديهم فعليًا يخلق فجوة كبيرة. بين جيل Z والألفية الأصغر، يعتقد 21% أنهم سيتقاعدون ومعهم بين 100,001 و500,000 دولار، بينما يتوقع 20% إضافية أن يكون لديهم 500,001-$1 مليون. ومع ذلك، فإن 22% يتوقعون أن يكونوا مليونيرات هو الاستثناء — فمعظم الفئات العمرية أقل تفاؤلاً بكثير.

السكان بشكل عام يحملون وجهات نظر مؤثرة: يعتقد 51% من الأمريكيين أن المتقاعد من الطبقة الوسطى لديه أقل من 150,000 دولار بحلول سن 65. أكثر من ثلث يتوقع أن يكون لديه 100,000 دولار أو أقل عند التقاعد. ومن المقلق أن 38% يعتبرون أنه “مستحيل” التقاعد ومعهم $1 مليون في 401(k)، في حين أن أقل من 2% يذكرون حاليًا أنهم يتجاوزون هذا الحد.

الأشخاص الأكبر سنًا من جيل X والأجيال الأصغر من البومرز (أعمار 55-64) هم الأكثر تشاؤمًا، حيث يعتقد 47% أنه من المستحيل الوصول إلى علامة $1 مليون. ومع ذلك، فإن أكثر من خمسهم لا يزالون يرون إمكانية تحقيق ذلك، مما يشير إلى تفاؤل انتقائي بدلاً من اليأس الشامل.

إرشادات الخبراء: ما يجب أن تمتلكه فعليًا

يقدم المحترفون الماليون معايير ملموسة. وفقًا لخبراء التخطيط التقاعدي، تتبع القاعدة العامة تقدمًا يعتمد على العمر:

• الثلاثينيات: يجب أن يساوي المدخر التقاعدي راتب سنة واحدة
• الأربعينيات: ثلاثة أضعاف الراتب السنوي
• الخمسينيات: ستة أضعاف الراتب السنوي
• الستينيات: ثمانية أضعاف الراتب السنوي

هذه ليست صيغًا صارمة، بل نقاط انطلاق. تختلف الظروف الفردية بشكل كبير بناءً على توقعات التضخم، تكاليف الرعاية الصحية، مسؤوليات المعالين، ومصادر الدخل البديلة عند التقاعد.

نهج أكثر تحفظًا يقترح جمع ما لا يقل عن 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد بحلول الوقت الذي تتوقف فيه عن العمل. ثم يصبح الهدف هو العيش على حوالي 80% من دخل ما قبل التقاعد، والذي يمكن أن يدعمه بشكل نظري استراتيجية استثمار مناسبة.

بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد خلال عقد، يصبح التوجيه المهني لا غنى عنه. يمكن لمستشار مالي مراجعة مسارات الادخار الحالية، تقييم مستويات المساهمة (بما في ذلك فهم الحد الأقصى للمساهمة في 401k 2024)، وتحديد التعديلات اللازمة للبقاء على المسار الصحيح.

السؤال المليون: هل هو ممكن فعلاً؟

بينما يرفض 38% من الأمريكيين هدف التقاعد بمليون دولار باعتباره مستحيلًا، تشير الحسابات إلى العكس — إذا بدأت مبكرًا واتبعت الانضباط.

خذ على سبيل المثال الجدول الزمني: يحتاج شاب عمره 22 عامًا يهدف إلى التقاعد عند 67، مع افتراض عائد سنوي 8%، إلى ادخار حوالي 2600 دولار سنويًا للوصول إلى مليون دولار. الانتظار حتى عمر 32؟ يرتفع المبلغ إلى حوالي 5800 دولار سنويًا لتحقيق نفس الهدف. قوة النمو المركب تفضل المدخرين المبكرين بشكل كبير، ومع ذلك فإن العديد من العاملين يدركون هذه الحقيقة فقط عندما يكونون في الأربعينيات أو الخمسينيات من عمرهم.

22% من جيل Z يعتقدون أنهم سيحققون حالة المليونير ليسوا بالضرورة يحلمون — ربما يتبعون الحسابات. الادخار المنتظم والمنضبط مع عوائد استثمار معقولة يمكن أن يحقق بالفعل هذا الهدف عبر حياة عمل تمتد لأكثر من 40 سنة.

الخلاصة

لا تزال جاهزية التقاعد الأمريكية غير متساوية. بينما يحافظ بعض العاملين — خاصة الشباب — على مسارات تراكم نسبية صحية، يواجه آخرون التقاعد بمصادر غير كافية. الفجوة بين التوقعات والواقع، خاصة بين العاملين في منتصف مسارهم والذين يقتربون من التقاعد، تشير إلى أن الكثيرين يقدّرون احتياجاتهم بشكل أقل أو يواجهون حواجز حقيقية أمام الادخار الكافي.

فهم حدود المساهمة، بما في ذلك الحد الأقصى للمساهمة في 401k 2024، والحفاظ على المشاركة المستمرة على مدى عقود، يظل الطريق الأكثر وضوحًا لتحقيق أمان تقاعدي كافٍ. تظهر البيانات بشكل قاطع أن العمر وحده لا يضمن تراكمًا كافيًا — إنما النية والانضباط هما المفتاح.