أي بنك يحقق أعلى عائد في 2024؟ الدليل الكامل لحسابات الرقمية مع CDI

السؤال الذي لا يغادر رأس من يرغب في الاستثمار

ترك المال مجمدًا في الحساب الجاري هو إهدار للفرصة. الادخار التقليدي، بمعدل 7,41% سنويًا، لم يعد يثير الإعجاب في عام 2024. السؤال الحقيقي الذي يطرحه البرازيليون الآن هو: أي بنك يحقق أرباحًا أكثر بدون تعقيدات؟

الجواب يكمن في الحسابات الرقمية المرتبطة بـ CDI. بينما يوفر الادخار عائدًا ثابتًا ومحدثًا شهريًا فقط، تتيح العديد من المنصات المالية للعملاء نوعًا من الحسابات التي تولد عائدًا تلقائيًا كل يوم عمل، بمعدل أكثر جاذبية. النتيجة؟ بعض البنوك الرقمية تصل إلى تقديم عوائد تصل إلى 113% من CDI، أي تقريبًا 50% أعلى مما ستحصل عليه في الادخار.

كيف تعمل هذه السحرية لـ CDI

قبل اكتشاف أي بنك يحقق أرباحًا أكثر، من الضروري فهم الآلية وراء هذه الأرقام.

شهادة الإيداع بين البنوك (Certificado de Depósito Interbancário) هي معدل الفائدة المتوسط للقروض قصيرة الأجل بين البنوك. على عكس الادخار، الذي يتبع صيغة ثابتة تعتمد على 70% من سيلك بالإضافة إلى المعدل المرجعي، يتم تحديث CDI يوميًا ويعكس الظروف الحقيقية للسوق المالي.

عندما يقدم حساب “100% من CDI”، فهذا يعني أن المستثمر يتلقى المعدل الكامل. وعندما يقدم “113% من CDI”، يتلقى أكثر من ذلك. للتوضيح: باستثمار R$ 1,000 لمدة 24 شهرًا في CDI بمعدل عائد 102%، ستربح حوالي R$ 204، مقابل R$ 129 فقط في الادخار. أي أن هناك زيادة قدرها 58% في الربح المطلق.

يتم اعتماد العائد في أيام العمل، عادةً بعد اليوم الـ31 من الإيداع، مما يجعل هذه الحسابات أكثر ديناميكية بكثير من الادخار التقليدي.

أفضل العوائد: أي بنك يحقق أرباحًا أكثر

الجواب على أي بنك يحقق أرباحًا أكثر يعتمد على المدة التي ستترك فيها المال مستثمرًا. بعض البنوك تقدم عائدًا تصاعديًا، يزيد مع مرور الوقت. والبعض الآخر يحافظ على معدل ثابت منذ البداية. إليك الخيارات الرئيسية:

أي بنك يحقق أرباحًا أكثر مع التركيز على العائد التصاعدي: Neon (حتى 113% من CDI)

يتميز Neon بتقديم نظام تصاعدي. يبدأ عند 100% من CDI ويرتفع بنسبة 2% كل ستة أشهر حتى يصل إلى 113% بعد عامين. هذا يعني أنه كلما طالت مدة تركك للمال، زاد العائد. إنها استراتيجية مثالية لمن يخطط للادخار على المدى المتوسط والطويل.

أي بنك يحقق أرباحًا أكثر مع عائد فوري: Nubank (100% من CDI من اليوم الأول)

يقدم Nubank، أكبر بنك رقمي في البرازيل، عائدًا تلقائيًا بنسبة 100% من CDI يُطبق على السندات الحكومية الفيدرالية. يظهر الفرق مقارنة بالادخار بالفعل في الأشهر الأولى: بينما يحسب الادخار العائد فقط في أيام عيد ميلاد الإيداع، يودع Nubank في جميع أيام العمل بعد إكمال 31 يومًا. لا يوجد تصاعد هنا – العائد كامل منذ البداية.

أي بنك يحقق أرباحًا أكثر للمستخدمين مع فوائد إضافية: Mercado Pago (100% إلى 105% من CDI)

في Mercado Pago، كل مال يدخل الحساب يحقق بالفعل 100% من CDI. لكن من لديه اشتراك نشط في برنامج الولاء Meli+ (من Mercado Livre) ويحتفظ برصيد R$ 1,000 أو أكثر شهريًا، يرتفع إلى 105% من CDI. اجمع بين العائد وتراكم النقاط والخصومات على المشتريات.

أي بنك يحقق أرباحًا أكثر في التنقل: 99Pay (حتى 110% من CDI)

تقدم منصة التنقل 99 شيئًا مختلفًا: أرصدة حتى R$ 5,000 تولد 110% من CDI يوميًا – حتى في عطلات نهاية الأسبوع وخارج ساعات العمل. فوق هذا الحد، ينخفض العائد إلى 80% من CDI، لكنك تحتفظ بـ110% على أول R$ 5,000. بالإضافة إلى ذلك، هناك استرداد نقدي على الرحلات والشحنات، مما يزيد من الربح الكلي.

أي بنك يحقق أرباحًا أكثر لتنظيم مالي: PicPay (حتى 102% من CDI)

قدم PicPay وظيفة مثيرة للاهتمام: “الصناديق الصغيرة”، التي تتيح تنظيم المدخرات في فئات مخصصة. العائد هو 102% من CDI على جميع أيام العمل. مثال عملي من المنصة يوضح أن R$ 1,000 خلال 24 شهرًا من CDI بمعدل 102% يحقق R$ 204.12، مقابل R$ 129.29 في الادخار.

أي بنك يحقق أرباحًا أكثر في القطاع التقليدي: Iti (100% من CDI)

حساب iti الرقمي، من بنك إيتاو، يوفر عائدًا تلقائيًا بنسبة 100% من CDI عبر أداة “أهدافي”، التي تعمل كحاويات رقمية لتنظيم الأهداف المالية. يبدأ العائد من اليوم الأول للعمل.

أي بنك يحقق أرباحًا أكثر مع حد أدنى منخفض للدخول: Banco PAN (100% من CDI)

يقدم PAN عائدًا تلقائيًا بمبلغ أدنى بسيط: فقط R$ 30 في الحساب. في أول 30 يومًا، يكون العائد فقط 10% من CDI، ولكن من الشهر الثاني، يرتفع إلى 100% من CDI يوميًا. بدون حد أقصى للرصيد.

أي بنك يحقق أرباحًا أكثر بمعدل ثابت تنافسي: PagBank (100% من CDI)

يقدم PagBank، منصة التمويل من PagSeguro، حساب العائد بنسبة 100% من CDI تلقائيًا. أي رصيد مجمد لأكثر من 30 يومًا يبدأ في تحقيق عائد يومي.

المقارنة الكبرى: أي بنك يحقق أرباحًا أكثر يعتمد على ملفك الشخصي

السؤال ليس فقط عن أي بنك يحقق أعلى نسبة مئوية مطلقة. بل يجب مراعاة:

للذين يتركون المال على المدى الطويل (2+ سنوات@E0: Neon يتصدر، بمعدل 113% من CDI. هنا تعظم الربح التصاعدي.

للذين يبحثون عن عائد فوري وموثوق: Nubank و Iti يضمنان 100% من CDI من اليوم الأول، بدون مفاجآت.

للذين يرغبون في الجمع بين العائد والفوائد: Mercado Pago، 99Pay و PicPay يقدمون إضافات مثل استرداد نقدي، خصومات أو تنظيم مالي متكامل.

للذين يبدأون بمبالغ قليلة: بنك PAN يتيح الانضمام بمبلغ R$ 30 فقط.

لماذا تتفوق هذه الحسابات على الادخار

لا تزال الادخار عند 7,41% سنويًا لأنها تتبع صيغة ثابتة: 70% من سيلك بالإضافة إلى المعدل المرجعي )الذي حاليًا هو صفر(. يُحسب العائد ويُودع مرة واحدة فقط في الشهر، في يوم عيد ميلاد كل إيداع.

أما الحسابات الرقمية التي تقدم CDI فتمتاز بعائد ديناميكي، يتم تحديثه يوميًا. بما أن CDI يعكس الظروف الحقيقية للسوق بين البنوك، فهو يتابع سيلك في الوقت الحقيقي. في فترات ارتفاع معدلات الفائدة، مثل الحالية، يضمن التحديث اليومي عائدًا أعلى بشكل ملحوظ.

منتج يحقق أكثر من 100% من CDI سيحقق على الأرجح أرباحًا أكثر من الادخار تقريبًا طوال العام، خاصة في فترات ارتفاع معدل سيلك.

القرار النهائي: أي بنك يحقق أرباحًا أكثر بالنسبة لك

في 2024، ترك المال في الادخار خيار غير مثالي بشكل واعي. الحسابات الرقمية المرتبطة بـ CDI تتطور بسرعة، وتقدم ليس فقط عائدًا أفضل، بل أيضًا وظائف إضافية تضيف قيمة.

إذا لم تنتقل بعد إلى إحدى هذه المنصات، فإن السؤال “أي بنك يحقق أرباحًا أكثر” يجب أن يقودك لاتخاذ قرار: اعتمادًا على أفق استثمارك، ونمط استخدامك، وتفضيلاتك للوظائف، هناك خيار واحد على الأقل سيتفوق بشكل كبير على ما ستحصل عليه لو تركت كل شيء في الادخار.

الكثير من هذه الحسابات يمكن فتحها خلال دقائق عبر التطبيق، بدون تعقيدات. الوقت الذي تقضيه لا يزال في الادخار هو وقت تضيع فيه فرصة الربح. في سوق تتسم بمعدلات فائدة مرتفعة، نقل أموالك إلى بنك يحقق أرباحًا أكثر ليس فقط خيارًا ذكيًا – بل هو واجب تقريبًا لمن يرغب في إدارة ثروته بشكل أفضل.