أي بنك يحقق عائدًا أعلى من الادخار؟ تحليل العوائد مع CDI في 2024

عندما يتعلق الأمر بالربحية، فإن السؤال الذي يثير فضول المدخرين البرازيليين أكثر هو: أي بنك يحقق أعلى عائد؟ الإجابة بعيدة عن الادخار التقليدي. في عام 2024، المؤسسات المالية الرقمية تحدث ثورة في طريقة جعل البرازيليين يجعلون أموالهم تعمل، من خلال تقديم حسابات ذات عائد تلقائي يعتمد على CDI.

لماذا التخلي عن الادخار؟

يظل الادخار، لكونه آمنًا، يجذب البرازيليين عبر الأجيال. ومع ذلك، فإن عوائده تتبع صيغة ثابتة: 70% من معدل SELIC مضافًا إليه معدل المرجع (الذي ظل ثابتًا عند الصفر منذ زمن). النتيجة الحالية حوالي 7.41% سنويًا. لكن هنا تأتي المسألة الكبرى: أي بنك يحقق أكثر من ذلك؟

الحسابات الرقمية المرتبطة بعائد CDI (شهادة الإيداع بين البنوك) تقدم إجابات أكثر إثارة للاهتمام. بينما يحقق الادخار عائدًا مرة واحدة في الشهر، تقوم هذه الحسابات بتحديث أرباحها يوميًا، متتبعة تقلبات معدل SELIC الحقيقي. رصيد يحقق 100% من CDI يولد حوالي 10.40% سنويًا – وهو أعلى بأكثر من 3 نقاط مئوية من الادخار.

فك شفرة CDI: المؤشر الذي يحدد أرباحك

قبل أن نجيب على السؤال أي بنك يحقق أكثر، من الضروري فهم CDI. هو معدل مرجعي يعكس القروض بين البنوك قصيرة الأجل في البرازيل. على عكس الادخار بصيغته الثابتة والشهرية، يتحدث CDI باستمرار، مما يسمح للمنتجات المالية المرتبطة به (مثل CDBs والحسابات الرقمية) بتقديم عائد أكثر ديناميكية.

عندما تعد مؤسسة ما بتحقيق عائد يزيد عن 100% من CDI، فهي تلتزم بدفع أكثر من المعدل الأساسي نفسه – وهو ما يفسر عروض البنوك التي تصل إلى 113% من CDI.

المتنافسون الرئيسيون: أين يحقق أموالك أعلى عائد

Neon: بطل العائد (حتى 113% من CDI)

يتجاوز Neon ذلك من خلال تقديم نظام تصاعدي. يبدأ عند 100% من CDI ويزيد بنسبة 2% كل نصف سنة، ليصل إلى الحد الأقصى 113% بعد عامين. كلما طال مدة استثمار المستثمر، انخفضت النسبة المخصومة من العائد. لمن يسعى لتعظيم الأرباح على المدى الطويل، أي بنك يحقق أكثر من Neon؟

Nubank: أمان العملاق (100% من CDI)

كواحد من أكبر البنوك الرقمية، يقدم Nubank حساب دفع (غير جاري، غير ادخاري) حيث يتم استثمار المال تلقائيًا في السندات العامة الفيدرالية. الميزة تكمن في التحديث اليومي للعائد، بدءًا من اليوم الحادي والثلاثين من الإيداع، في جميع أيام العمل.

99Pay: مكافأة ذكية (حتى 110% من CDI)

تقدم منصة 99 الرقمية عائدًا تصاعديًا: الرصيد حتى R$ 5,000 يحقق حتى 110% من CDI، بينما المبالغ الأكبر تحقق عائدًا في هيكل مختلط. الميزة: تعمل 24 ساعة، بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع، بالإضافة إلى تقديم استرداد نقدي في الرحلات وإعادة الشحن.

Mercado Pago: ولاء مكافأ (حتى 105% من CDI)

يتيح Mercado Pago لأي صاحب حساب تحقيق أدنى عائد 100% من CDI. لكن المشتركين في برنامج الولاء (Meli+) الذين يودعون 1000 ريال على الأقل شهريًا يحصلون على مكافأة بنسبة 5%، ليصل إلى 105% من CDI.

Iti من بنك إيتاو: تنظيم بالأهداف (100% من CDI)

تقدم منصة iti أداة تسمى “أهدافي” التي تسمح بفصل المدخرات حسب الأهداف، مشابهة للصناديق الرقمية. يُطبق عائد 100% من CDI منذ أول يوم عمل من الإيداع.

PicPay: صناديق مخصصة (حتى 102% من CDI)

تأسس في 2012، يميز PicPay بتنظيم المدخرات القابل للتخصيص. مع عائد يومي 102% من CDI، تظهر محاكاة: R$ 1,000 خلال 24 شهرًا تولد R$ 204.12 (مقابل R$ 129.29 في الادخار).

PagBank: بساطة مباشرة (100% من CDI)

يقدمها منصة PagSeguro، يوفر PagBank حسابًا يحقق عائدًا تلقائيًا بنسبة 100% من CDI بعد 30 يومًا من الإيداع.

Banco PAN: الشمول المالي (حتى 100% من CDI)

يعمل PAN على ديمقراطية الوصول من خلال تحقيق عائد بدءًا من R$ 30 في الرصيد. خلال أول 30 يومًا، يكون العائد 10% من CDI، ويرتفع إلى 100% في الأشهر التالية. بدون حد أقصى للرصيد.

أي بنك يحقق أعلى عائد؟ الإجابة تعتمد عليك

تختلف الإجابة على أي بنك يحقق أعلى عائد حسب ملف المستثمر. يبرز Neon للمستثمرين على المدى الطويل الذين يسعون لتحقيق أقصى ربحية. يستفيد 99Pay من مستخدمي التنقل الحضري ويرغبون في استرداد نقدي. يكافئ Mercado Pago المخلصين لنظام Mercado Livre. يوفر Nubank الأمان مع عائد تنافسي.

الحقيقة أن جميعها تتفوق على الادخار. بينما يوفر هذا 7.41% سنويًا، تتراوح الحسابات المرتبطة بـ CDI بين 10.40% (100%) و11.52% (113% من CDI). على مدى 24 شهرًا، تمثل هذه الفروق أرباحًا كبيرة.

المشهد الحالي: CDI مقابل الادخار

يعكس CDI الواقع الاقتصادي الديناميكي، حيث يتم تحديثه يوميًا وفقًا لمعدل SELIC. أما الادخار، بصيغته الثابتة والتحديث الشهري، فلا يواكب هذا التقلب. في فترات ارتفاع SELIC (مثل الحالية)، توفر العوائد التي تتجاوز 100% من CDI حماية حقيقية ضد التضخم.

بالنسبة للمستثمرين المحافظين الذين يتساءلون عن أي بنك يحقق أكثر مع الحفاظ على الأمان، فإن جميع المؤسسات المدرجة منظمة من قبل البنك المركزي، مما يضمن ودائع تصل إلى R$ 250,000 من خلال صندوق ضمان الودائع (FGC).

الخلاصة: مستقبل المدخرات الرقمية

في 2024، فإن ترك الأموال في الادخار هو خسارة فرصة حقيقية للربح. لم يعد السؤال عن أي بنك يحقق أكثر سؤالًا بل أصبح قرارًا ماليًا ملموسًا. الحسابات الرقمية ذات العائد على CDI لا تقدم فقط عائدًا أعلى – بل توفر أيضًا مرونة، وتنظيمًا ماليًا، ومزايا إضافية مثل الاسترداد النقدي.

اختيار بين Neon (أقصى عائد)، Nubank (الأمان)، 99Pay (مزايا إضافية) أو أي خيار آخر يعتمد على الهدف الشخصي. المهم هو أن ندرك أن CDI تطور ليصبح بديلًا حقيقيًا للادخار، مما يسمح للبرازيليين بتحقيق أقصى عوائد في ظل ارتفاع أسعار الفائدة. انتهت حقبة الادخار السلبي؛ وبدأت حقبة العائد الذكي.