نظام التكنولوجيا المالية الرقمية: التغيير الكبير لمستقبل الاقتصاد التايلاندي

فهم Fintech في العصر الحالي

في الفترة الأخيرة، يُذكر مصطلح Fintech تقريبًا كل يوم، سواء في عالم الأعمال، وسائل الإعلام، أو حتى في المحادثات اليومية للأشخاص العاديين. لكن في الواقع، ما هو Fintech؟ ولماذا أصبح موضوعًا يهم الجميع؟

Fintech وهو اختصار لـ Financial Technology، هو دمج بين عالم التمويل والتكنولوجيا الرقمية، بهدف ابتكار طرق جديدة لإجراء المعاملات المالية بشكل أسهل، وأكثر راحة، وأكثر وصولًا من خلال الإنترنت والتطبيقات. سواء كان ذلك في إيداع وسحب الأموال، التحويلات الدولية، الاستثمار، أو تبادل العملات، كما يساهم في توفير الوقت والرسوم أيضًا.

مثال واضح هو أننا لم نعد بحاجة للذهاب إلى البنك، فقط بمسح رمز QR يمكننا إرسال الأموال مباشرة للمستلم، أو استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لدفع الفواتير، دون الحاجة إلى حمل النقود. لم يظهر نظام Fintech فجأة، بل تطور تدريجيًا منذ عصر وجود أجهزة الصراف الآلي، وبطاقات الائتمان، وحتى الآن مع الدفع عبر الهواتف الذكية.

كم نوعًا ينقسم Fintech؟

حاليًا، تطور Fintech ليشمل العديد من الأنواع، ويعتمد ذلك على الهدف من الاستخدام، ويمكن تصنيفه إلى 7 أنواع رئيسية:

1. تكنولوجيا البنوك - تقنية تُحسن من خدمات البنوك بحيث يمكن للمستخدمين إجراء المعاملات المالية بسهولة عبر الهاتف المحمول، دون الحاجة لزيارة البنك وملء الأوراق المعقدة. في تايلاند، يستخدم الناس رموز QR، والخدمات المصرفية عبر الهاتف لدفع المشتريات وتحويل الأموال بين البنوك بدون رسوم، مما يوفر المال والوقت بشكل واضح.

2. التمويل الجماعي (Crowdfunding) - نظام جمع التمويل من الأفراد عبر منصة وسيطة، حيث يمكن للمستثمرين الحصول على عائدات على شكل أرباح أو فوائد. يساعد هذا النظام الشركات الصغيرة والناشئة على الوصول إلى التمويل دون الحاجة للبنوك.

3. العملات الرقمية (Cryptocurrency) - عملات رقمية تم إنشاؤها لحل مشاكل النظام البنكي مباشرة، باستخدام تقنية Blockchain التي لا تتطلب وسيطًا أو بنكًا. في هذا العصر، تلقى العملات الرقمية قبولًا جيدًا لأنها تتيح إجراء معاملات حقيقية، واستثمارًا وأرباحًا فعلية.

4. تكنولوجيا الدفع - أنظمة الدفع باستخدام التكنولوجيا، حيث يمكن دفع المشتريات أو الخدمات بدون نقد، عبر رموز QR أو المحافظ الإلكترونية مثل True Money Wallet. الاختلاف عن تكنولوجيا البنوك هو أن المحافظ الإلكترونية ليست ملكًا للبنك، بل منصة مستقلة.

5. برامج المحاسبة للشركات (Enterprise Financial Software) - أنظمة محاسبة رقمية تساعد رواد الأعمال على إدارة حساباتهم بسهولة، سواء في إصدار الفواتير، عروض الأسعار، أو نظام دفع الرواتب. Flow Account هو مثال على برامج المحاسبة الشائعة في تايلاند.

6. إدارة الاستثمار - إدارة الاستثمارات عبر تطبيقات، حيث يمكن للمستثمرين شراء وبيع الأصول بسهولة، مثل Bitkub لتداول العملات الرقمية، أو تطبيقات سوق الأسهم.

7. تكنولوجيا التأمين - شراء التأمين بشكل رقمي، حيث يمكن للمستخدمين شراء التأمين عبر الإنترنت بدون أوراق معقدة، ويقوم النظام بحساب أقساط التأمين وتحليل المخاطر بدقة.

مزايا وعيوب Fintech في الحياة اليومية

في تايلاند، تغطي خدمات Fintech جميع الأنواع السبعة، من استخدام بطاقات البنك للدفع، إلى التحول إلى الدفع الرقمي بشكل أكبر من النقد. هذه الابتكارات المالية تشبه السيف ذو الحدين، لها مزايا وعيوب.

مزايا، Fintech تقلل من التكاليف والرسوم، وتوفر الموارد والوقت، وتجعل العمل أسهل، وتتيح للمستثمرين الوصول إلى أسواق رأس المال بسهولة، وتوفر فرصًا لنمو الشركات الصغيرة والناشئة بشكل كبير، سواء في سوق الأسهم، أو صناديق الاستثمار، أو العملات الرقمية، أو حتى الأسواق الخارجية، مع إمكانية التداول الفوري عبر الإنترنت.

العيوب، تتعلق بأمان السوق المالي، حيث تتيح الأنظمة للجميع الاقتراض بسهولة، مما قد يؤثر على الاقتصاد، مثل ارتفاع معدلات التضخم. كما توجد مخاطر أمنية تتعلق بسرية البيانات، مع احتمالية الاختراق.

لمن يناسب Fintech؟

لا يُصمم Fintech لفئة معينة فقط، بل هو مناسب للجميع ولكل فئة مهنية.

الأشخاص العاديون يمكنهم الوصول مباشرة إلى الخدمات، مثل دفع المشتريات، التحويلات، الاستثمار في سوق الأسهم، أو طلب القروض.

البنوك والمؤسسات المالية قد ترى أن Fintech يمثل تهديدًا، لكنه في الواقع يُحسن من عمل البنوك، يقلل التكاليف، ويسهل الوصول للعملاء عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف، ويُسهل جمع البيانات.

مزودو خدمات التجارة الإلكترونية يستفيدون من قبول المدفوعات عبر قنوات متعددة، سواء عبر الخدمات المصرفية أو المحافظ الإلكترونية، مما يسهل على التجار تتبع الرصيد عبر الهاتف.

المستثمرون يمكنهم الآن فتح حسابات استثمارية واختيار المنتجات بأنفسهم، سواء في سوق الأسهم، أو صناديق الاستثمار، أو العملات الرقمية، أو الأسواق الخارجية، مع فرص للاستثمار عبر التمويل الجماعي، وهو توجه جديد يوسع الفرص.

رواد الأعمال من جميع الأحجام يستفيدون من برامج المحاسبة الإلكترونية التي تسهل إدارة الحسابات، سواء في إصدار الفواتير، أو عروض الأسعار، أو نظام دفع الرواتب، بدون الحاجة لأوراق كثيرة.

أهمية Fintech في حياة الشعب التايلاندي اليوم

حاليًا، يولي كل من القطاع الحكومي والخاص في تايلاند اهتمامًا كبيرًا لـ Fintech. الحكومة أطلقت منصات مثل تطبيق “เป๋าตัง” لتحفيز الاقتصاد وتشجيع الإنفاق، بينما تستخدم الشركات الخاصة Fintech في عملياتها المختلفة، مما يدل على أن التكنولوجيا المالية تلعب دورًا مهمًا في حياة الناس اليوم.

أمثلة على شركات Fintech التايلاندية الناجحة

مع تزايد دور Fintech، حققت العديد من الشركات الناشئة نجاحات، منها:

Bitkub، وهي شركة معروفة في تايلاند، وتُصنف ضمن إدارة الاستثمارات والعملات الرقمية، وتوفر منصة لتداول البيتكوين، والإيثيريوم، وغيرها من العملات الرقمية. نمت بشكل كبير خلال السنوات الأخيرة، وأصبحت منصة تداول العملات الرقمية الرائدة في البلاد.

Finnomena، ضمن إدارة الاستثمارات، وتوفر منصة للاستثمار في سوق الأسهم وصناديق الاستثمار، وتساعد المستخدمين على التخطيط المالي وتقييم المخاطر للاستثمار المستقبلي.

Flow Account، وهو برنامج محاسبة إلكتروني للشركات، يحظى بشعبية بين رواد الأعمال الذين يرغبون في إدارة حساباتهم بأنفسهم، ويتميز بسهولة الاستخدام حتى بدون خبرة محاسبية.

هذه الشركات حققت عوائد ضخمة لرواد الأعمال، والصناعة المالية تظل محركًا رئيسيًا للاقتصاد الوطني. في المستقبل، قد يتوسع Fintech ليشمل مجالات أخرى مع تطور العصر.

الفرص والتحديات التي تواجه Fintech في تايلاند مستقبلًا

إذا سُئل عن مستقبل Fintech في تايلاند، فربما يكون النمو السريع صعبًا بسبب عدة قيود:

العقبات القانونية، حيث لا توجد قوانين حالياً تسمح بإصدار تأشيرات للمستثمرين الأجانب، ويحتاج إنشاء شركات Fintech إلى دعم من خبراء ورؤوس أموال من الخارج.

عقبات الاستثمار، رغم نجاح الشركات الناشئة، إلا أن التمويل لا يزال يمثل تحديًا، حيث أن مشاريع Fintech تعتبر عالية المخاطر في البداية، وتتطلب استثمارًا كبيرًا، والبنوك التايلاندية غير معتادة على إقراض الشركات الناشئة.

نقص الموارد البشرية، إذ يتطلب إنشاء شركات Fintech مهارات متخصصة، وبعض الفئات السكانية لا تزال تفتقر إلى المعرفة الكافية للوصول إلى أنظمة الدفع الرقمية.

كل هذه التحديات لا تعني أن Fintech لن يتغير، بل من المتوقع أن ينمو تدريجيًا مع تغيرات العالم، ويحتاج حلها إلى وقت وجهود، خاصة في المجال القانوني. على الحكومة أن تفتح المجال للخبراء، والمستقلين الرقميين للمساهمة في بناء الشركات، مما سيساعد على توسيع السوق الخارجي، وجذب المستثمرين الأجانب، وزيادة الإيرادات والتوظيف.