البحث عن البنك المناسب لعملك الصغير: دليل عملي

عندما تدير عملاً صغيراً، فإن خيارات البنوك تهم أكثر مما قد تعتقد. يمكن أن يضيف الفرق بين بنك يفرض رسوم شهرية قدرها $15 مقابل واحد لا يفعل ذلك إلى $180 في السنة - أموال يمكن أن تُستخدم لشراء المخزون أو التسويق أو التوظيف. وبالمثل، فإن القيود المفروضة على إيداعات النقد، ورسوم المعاملات، أو أسعار الفائدة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على إدارة تدفق النقد لديك.

أفضل بنك للأعمال الصغيرة يعتمد تمامًا على احتياجاتك التشغيلية، ولهذا فإن اختيار الشريك المالي المناسب يتطلب فهم ما تستخدمه فعليًا أكثر. بعض رواد الأعمال يتعاملون مع النقد باستمرار؛ بينما البعض الآخر رقمي بالكامل. بعض الشركات جديدة تمامًا؛ بينما الأخرى تعمل منذ سنوات. بعضهم يحتاج إلى وصول سريع إلى الائتمان؛ بينما يولي الآخرون الأولوية للحد الأدنى من الرسوم فوق كل شيء.

ما الذي يجعل البنك يعمل لصالح الشركات الصغيرة؟

قبل الغوص في المؤسسات المحددة، من المفيد أن نعرف ما الذي يميز الخدمات المصرفية التجارية الجيدة عن الخدمات المصرفية التجارية الاستثنائية. تشمل الأسس ما يلي:

شفافية هيكل الرسوم — هل يسهل البنك تجنب الرسوم الشهرية؟ هل يمكنك التخلص من الرسوم من خلال أرصدة دنيا معقولة أو إيداعات مباشرة؟ هل هناك رسوم مخفية على إيداعات النقد، أو التحويلات البنكية، أو البيانات الورقية؟

مرونة المعاملات — كم عدد المعاملات المضمنة مجانًا في الشهر؟ ماذا يحدث عندما تتجاوز هذا الحد؟ هل تعتبر إيداعات النقد مختلفة عن المعاملات الإلكترونية؟

خيارات ذات عائد — هل يدفع البنك العائد السنوي النسبة المئوية (APY) على حسابات التحقق التجارية، أم أنهم يخصصون الفائدة لحسابات سوق المال المنفصلة؟ ما هي الشروط التي يجب تلبيتها لكسب تلك النسبة؟

الوصول — هل لدى البنك فروع فعلية إذا كنت بحاجة إليها، أم أنك مرتاح مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت فقط؟ كيف تبدو شبكة أجهزة الصراف الآلي الخاصة بهم؟

خيارات الإقراض — هل يمكنهم تقديم الائتمان للشركات الجديدة، أم أنهم يتطلبون سنوات من تاريخ التشغيل؟ ما هي معايير التأهيل؟

لرواد الأعمال الذين يركزون على خفض التكاليف

إذا كانت أولويتك الأساسية هي تقليل الرسوم، فإن BlueVine تبرز كأكثر المؤسسات تنافسية في التسعير. باعتبارها مؤسسة عبر الإنترنت فقط، فإنها تقضي تمامًا على رسوم الصيانة الشهرية وتتنازل تمامًا عن رسوم السحب على المكشوف. إن معدل الفائدة السنوي 2.0% على أرصدة الحسابات الجارية أعلى من البنوك الكبيرة التقليدية، على الرغم من أنه يتطلب إما إنفاق أكثر من 500 دولار شهريًا عبر بطاقة الخصم أو 2,500 دولار في المدفوعات الواردة للحفاظ على هذا المعدل.

قد تبدو رسوم إيداع النقد البالغة 4.95 دولارات لكل معاملة من BlueVine مرتفعة إذا كنت تتعامل مع النقد بشكل متكرر، ولكن بالنسبة للشركات التي تعمل أساسًا بشكل رقمي، فإنها تعتبر ضئيلة. كما أن المنصة تتكامل بسلاسة مع أدوات المحاسبة الشهيرة مثل QuickBooks وSquare وVenmo - وهي ميزة كبيرة إذا كنت تقوم ببناء بنية تحتية تجارية مدعومة بالتكنولوجيا.

التجارة: لن يكون لديك مصرفي محلي للاتصال به، وستدفع 2.95 دولار لمدفوعات الفواتير التي تتم بواسطة بطاقات الائتمان.

كابيتال وان تتبنى نهجًا مختلفًا، حيث تعمل بنموذج هجين يجمع بين الخدمات عبر الإنترنت والمواقع الفعلية. تُزيل خدمة الحساب الجاري للأعمال الأساسية الرسوم عن إيداعات النقود حتى ٥,٠٠٠ دولار شهريًا ( مع رسوم قدرها ١٩,٠٠٠ دولار لكل ١,٠٠٠ دولار بعد ذلك $1 ، وجميع المعاملات الإلكترونية مجانية. تختفي رسوم الصيانة الشهرية ) إذا حافظت على رصيد قدره ٢,٠٠٠ دولار، وهو ما يمكن تحقيقه لمعظم العمليات الصغيرة.

ما أعجب المحللين أكثر في كابيتال ون هو تصنيفها الثابت في استبيانات رضا العملاء - فهي تتصدر بانتظام دراسة رضا العملاء للبنوك الصغيرة من J.D. Power. يعني الجمع بين الرسوم المعقولة وخدمة العملاء السريعة أنك لا تضحي بجودة الخدمة مع الحفاظ على التكاليف منخفضة.

للشركات التي تعتمد على النقد

إذا كانت عملياتك تتضمن إيداعات نقدية منتظمة - سواء كنت متجر تجزئة أو مطعم أو عمل خدمة يقبل المدفوعات المباشرة - فإن اختيارك للبنك يتغير بشكل كبير.

تقدم بنك أمريكا حد إيداع نقدي سخي غير عادي قدره 7,500 دولار في كل دورة شهرية دون أي رسوم. بعد ذلك، تكلف عمليات الإيداع 30 سنتًا لكل 100 دولار. مع 3,900 مركز مالي فعلي وحوالي 15,000 جهاز صراف آلي في 39 ولاية، تم بناء بنية بنك أمريكا التحتية للشركات التي تحتاج إلى مواقع فعلية لإيداع النقد بانتظام.

تُعفى رسوم الصيانة الشهرية البالغة $15 بسهولة من خلال الحفاظ على رصيد مشترك قدره 5,000 دولار عبر حسابات التوفير والحساب الجاري، أو عن طريق الشحن شهريًا إلى بطاقة الخصم التجارية المرتبطة. بالنسبة للأعمال التي تعتمد على النقد، فإن الإعفاء من الرسوم عادةً ما يكون تلقائيًا.

تحذير: خارج شبكة أجهزة الصراف الآلي الخاصة ببنك أمريكا، ستدفع رسومًا مقابل إيداع النقود في أماكن أخرى. إذا لم يكن موقع عملك قريبًا من فرع بنك أمريكا، فستحتاج إلى أخذ ذلك في اعتبارك عند اتخاذ قرارك.

كابيتال ون تستوعب أيضًا الأعمال التي تتعامل مع النقد بشكل معقول بما يصل إلى 5,000 دولار في الإيداعات الشهرية المجانية، على الرغم من أنها أقل من عتبة بنك أوف أمريكا. إذا تجاوزت هذا المبلغ، فإن هيكل الرسوم لكل 1,000 دولار يعني أن إيداع 6,000 دولار يكلف $16 عن كل 1,000 دولار زائد $250 ، وهو أكثر منطقية من العديد من المنافسين.

للشركات الناشئة الجديدة التي تبحث عن الائتمان

بدء عمل تجاري ومواجهة قيود نقدية أمر شائع. معظم البنوك لن تمنح الائتمان للشركات التي ليس لديها على الأقل بضع سنوات من تاريخ التشغيل - لكن US Bank يكسر هذه القاعدة.

ستوافق برنامج القرض السريع الخاص ببنك الولايات المتحدة على قروض غير مضمونة تصل إلى 50,000 دولار للشركات التي عمرها ستة أشهر فقط. أسعار الفائدة مرتفعة $1 minimum 8.49% اعتبارًا من أواخر 2023$1 ، ولكن بالنسبة للشركات التي تواجه احتياجات نقدية فورية دون مصدر بديل، فإن الحصول على رأس المال بمعدل محدد يتفوق على عدم اليقين في البحث عن تمويل بديل.

بالنسبة للقروض المضمونة ( المدعومة بضمانات )، فإن حجم القرض المحتمل يزيد إلى 250,000 دولار مع معدلات أفضل. كما تقدم البنك خط ائتمان “مدير التدفق النقدي”، على الرغم من أنه يستهدف عادةً الشركات التي لديها تاريخ تشغيل لا يقل عن عامين.

في جانب الحسابات الجارية، لا تفرض حسابات الفحص الفضية من بنك الولايات المتحدة أي رسوم صيانة شهرية وتشتمل على 125 معاملة مجانية شهريًا. مكافآت التسجيل سخية — ( للحسابات المفتوحة بمبلغ 5,000 دولار أو ) لمبلغ 25,000 دولار+. بالنسبة لعمل تجاري في مرحلة مبكرة يحاول تقليل التكاليف، فإن هذا الجمع بين الائتمان المتاح وحساب الفحص منخفض التكلفة له قيمة كبيرة.

للمحاربين القدامى الذين يبدأون عملاً

تشيس تعترف بشكل صريح بالخدمة العسكرية في شروط الخدمات المصرفية للأعمال الصغيرة. يمكن للمحاربين القدامى التنازل عن رسوم الشهرية على خدمات تشيس المصرفية للأعمال الكاملة دون الحاجة إلى الحفاظ على رصيد أدنى — وهي ميزة تكلف غير المحاربين القدامى ما لا يقل عن 2,000 دولار في متطلبات الرصيد المتوسط أو تلبية شروط أخرى للتنازل عن الرسوم.

بالإضافة إلى ذلك، يتلقى المحاربون القدامى سنة واحدة من الرسوم المعفاة على خط ائتمان الأعمال من تشيس. كما يقدم البنك معاملات رقمية غير محدودة على الحساب الجاري الأساسي، بالإضافة إلى ما يصل إلى 5,000 دولار في الإيداعات النقدية الشهرية مجانًا.

تُعتبر بطاقة ائتمان الأعمال من تشيس إنك موثوقة وتشمل منتجات تكسب مبالغ كبيرة من النقود على فئات الأعمال. مع الفوائد العسكرية، تُنشئ تشيس نظامًا بيئيًا شاملاً لرواد الأعمال من المحاربين القدامى لا يتطابق معه المنافسون بشكل واضح.

لأسعار الفائدة على أرصدة الأعمال

تدفع معظم البنوك التقليدية فائدة ضئيلة أو صفرية على حسابات الفحص التجاري - إنها واحدة من التنازلات في الخدمات المصرفية التجارية الأساسية. EverBank تكسر هذه القاعدة من خلال دفع 0.50% APY على حساب الفحص التجاري الخاص بها مع شبه عدم وجود شروط مرتبطة.

بينما قد يبدو 0.50% متواضعًا مقارنة بحسابات التوفير عالية العائد ( التي يمكن أن تتجاوز 4%)، تذكر أنك تحصل على فائدة أثناء الحفاظ على سيولة العمليات — لا تحتاج إلى نقل الأموال إلى حساب منفصل لكسب أي شيء. بالنسبة لعمل صغير يحتفظ بمتوسط رصيد قدره 20,000 دولار، فهذا $350 سنويًا، والذي يتراكم مع مرور الوقت.

تقدم EverBank أيضًا معدلات تنافسية على حسابات سوق المال والشهادات إذا كان لديك رأس مال زائد ترغب في تخصيصه. العيب هو أن البنك لديه مواقع فعلية فقط في فلوريدا، ويجب عليك الحفاظ على حد أدنى قدره 5000 دولار لتجنب رسوم شهرية قدرها 14.95 دولار.

مقارنة المعايير عبر المؤسسات

عند تقييم أي بنك يعمل بشكل أفضل لوضعك، إليك المقاييس الرئيسية:

رسوم الصيانة الشهرية — تقدم كابيتال ون وبلو فاين أكثر هياكل إعفاء الرسوم مرونة. رسوم بنك أوف أمريكا $800 معتدلة ولكن لديها شروط هروب سهلة. تتطلب إيفر بانك 14.95 دولارًا رصيدًا قدره 5000 دولار، وهو ما ليس واقعيًا بالنسبة للمشاريع الصغيرة.

المعاملات المجانية — تقدم Chase و Bank of America معاملات غير محدودة، مما يزيل فئة كاملة من القلق. يحددك US Bank بحد أقصى 125 معاملة مجانية شهريًا (مع 0.50 دولار لكل معاملة بعد). كما تقدم BlueVine و Capital One معاملات غير محدودة.

حدود الإيداع النقدي - الحد الأقصى الشهري لبنك أمريكا هو 7,500 دولار وهو الأعلى. تقدم كابيتال وان وتشيس كلاهما 5,000 دولار. لا تُدرج إيفربانك تفاصيل الإيداع النقدي علنًا. تفرض بلوفين رسومًا لكل معاملة بدلاً من تحديد الحدود.

نسبة العائد السنوي على الحسابات الجارية — بلوفاين $100 2.0% مع شروط$16 وإيفربانك (0.50% مع شروط بسيطة) هما العرضان الوحيدان اللذان يقدمان فوائد على أرصدة الحسابات الجارية. جميع الآخرين يدفعون صفر.

إقراض الشركات الناشئة — بنك الولايات المتحدة هو الوحيد الذي يقرط للشركات التي يقل عمرها عن ستة أشهر. تتطلب معظم المنافسين تاريخ تشغيل أطول.

الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي / الفروع — تمتلك بنك أوف أمريكا وكابيتال ون شبكات فعلية واسعة. بلوباين متاحة على الإنترنت فقط ولكن توفر الوصول إلى 37,000 جهاز صراف آلي من MoneyPass. بنك الولايات المتحدة موجود في 28 ولاية فقط. إيفر بانك تركز على فلوريدا.

اتخاذ قرارك

ابدأ بذكر أولوياتك التشغيلية. هل تحتاج إلى الوصول إلى فرع مادي، أم أن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت كافية؟ كم من النقود تقوم بإيداعه شهريًا؟ هل أنت عمل جديد تمامًا أم أنك قائم بالفعل؟ هل تحتاج إلى الوصول إلى الائتمان؟ هل تقليل الرسوم هو أولويتك القصوى، أم أنك تقدر ميزات أخرى؟

مع هذه الإجابات، يمكنك ربط احتياجاتك بالمؤسسات المذكورة أعلاه. قد تعطي شركة ناشئة في التجارة الإلكترونية الأولوية لعدم وجود رسوم شهرية من BlueVine والتكامل الرقمي. قد تختار شركة تجزئة تتعامل مع كاش كبير بنك أمريكا على الرغم من الرسوم الأعلى، لأن حد الإيداع البالغ 7,500 دولار وشبكة الفروع تبرر التكلفة. قد يفضل رائد الأعمال المخضرم بنك تشيس لمزايا الخدمة فقط.

أفضل بنك للأعمال الصغيرة ليس جوابًا عالميًا - بل هو البنك الذي يتماشى مع كيفية عملك فعليًا. خصص بعض الوقت لفهم هياكل الرسوم، وحدود الإيداع، وسياسات الإقراض لأفضل اختياراتك. تلك الوضوح يحدث كل الفرق بين علاقة مصرفية تعمل لصالحك وتلك التي تصبح مصدرًا آخر للإحباط الشهري.