بناء الائتمان دون الحاجة إلى امتلاك بطاقة ائتمان: 4 طرق مثبتة

يفترض الكثير من الناس أن بطاقة الائتمان ضرورية لإقامة مصداقية مالية، لكن هذا الافتراض يغفل حقيقة مهمة. مع وجود بطاقات الائتمان التي تحمل متوسط معدلات فائدة حوالي 20.15%، يمكن أن تصبح فخاً للديون بدلاً من أن تكون أداة لبناء الائتمان. الخبر الجيد هو أن درجة الائتمان الخاصة بك لا تعتمد على ملكية بطاقة الائتمان—هناك طرق متعددة لتعزيز ملفك المالي مع تجنب البلاستيك ذي الفائدة العالية تماماً.

فهم لماذا تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك مهمة

قبل استكشاف البدائل، من المهم فهم المخاطر. يؤثر سجل الائتمان الخاص بك على ما إذا كان الملاك سيوافقون على إيجارك، وما إذا كان مقرضو الرهن العقاري سيقدمون لك أسعارًا تنافسية، وزيادةً، ما إذا كان أصحاب العمل يرونك موثوقًا. مما يجعل بناء الائتمان أمرًا أساسيًا لتحقيق الاستقرار المالي على المدى الطويل، حتى بدون استخدام بطاقات الائتمان التقليدية.

الطريقة 1: الاستفادة من الائتمان الممتاز لشخص آخر

أن تصبح مستخدمًا معتمدًا على حساب شخص آخر يعد من أبسط الطرق. عندما تتم إضافتك إلى حساب بطاقة الائتمان لشخص آخر، تصبح تاريخ مدفوعاتهم مرئيًا في تقرير ائتمانك أيضًا. كل دفعة يتم سدادها في الوقت المحدد تساهم في ملفك الائتماني.

ومع ذلك، فإن هذه الاستراتيجية تحمل مسؤولية. يجب أن يكون لدى الشخص الذي تنضم إلى حسابه ائتمان قوي باستمرار - فالتأخيرات في المدفوعات في سجله تؤذي سجل ائتمانك تلقائيًا أيضًا. يتطلب ذلك ثقة من الجانبين. أنت تطلب بشكل أساسي من شخص ما أن يشارك سمعة ائتمانه معك، وهو أمر مهم. إذا حصلت على وصول إلى البطاقة، فإن استخدامه بشكل مسؤول هو أمر لا يمكن التفاوض عليه.

الطريقة 2: النظر في قرض بناء الائتمان

تعمل قروض بناء الائتمان على مبدأ غير عادي ولكنه فعال: تدفع أولاً، ثم تتلقى أموالك. بدلاً من إيداع الأموال المقترضة في حسابك على الفور، يقوم المقرض بوضع $500 ( أو مبلغ آخر) في وعاء توفير مغلق حتى تسدد المبلغ الكامل للقرض.

إليك التسلسل العملي: تقوم بدفع مدفوعات شهرية منتظمة، وكل دفعة في الوقت المحدد يتم الإبلاغ عنها لوكالات الائتمان. بحلول نهاية مدة القرض، تكون قد أنشأت تاريخًا للمدفوعات بينما تستعيد بالفعل وديعتك الأصلية. يتم فرض رسوم إعداد وعمولات الفائدة - يمكن أن تتنافس الأسعار مع بطاقات الائتمان - لذا فإن الاقتراض بمبالغ أصغر يقلل من إجمالي تكلفتك.

الطريقة 3: استكشاف خيارات القرض الشخصي من خلال البنوك وجمعيات الائتمان

إذا كان لديك علاقة قائمة مع مؤسسة مالية، استغلها. تقوم البنوك والاتحادات الائتمانية أحيانًا بتمديد قروض شخصية صغيرة للأعضاء الذين لاحظوا أنهم يديرون الودائع بشكل مسؤول. تاريخك المصرفي يظهر موثوقية مالية دون الحاجة إلى درجة ائتمان.

ستأخذ العديد من المؤسسات في الاعتبار الضمانات مثل حسابات التوفير أو الاستثمارات، مما يجعل الموافقة أكثر احتمالاً. الميزة هنا هي أن المقرض يفهم بالفعل أنماط إدارة أموالك من نشاط حسابك، مما يزيل بعض عدم اليقين من تقييم المخاطر لديهم.

الطريقة 4: استخدم تقرير الدفع البديل من خلال Experian Boost

عادةً ما تختفي فواتير المرافق واشتراكات الترفيه في الفراغ - فهي لا تبني تاريخًا ائتمانيًا. يغير Experian Boost هذه المعادلة من خلال إضافة هذه المدفوعات طواعية إلى ملفك الائتماني. تصبح مدفوعات Netflix وHulu وDisney+ ومدفوعات المرافق جزءًا من سردك الائتماني.

تختلف النتائج، لكن تقارير إكسبيريان تفيد بأن المستخدمين عادةً ما يرون زيادات تقريبية في درجة فيكو تبلغ 13 نقطة. واحدة من القيود الرئيسية: فقط إكسبيريان تتلقى هذه البيانات. بينما تظل ترانسونيون وإكويفكس غير مدركتين لهذه المدفوعات، وليس جميع المقرضين يعتمدون على تقارير إكسبيريان المحسّنة. ومع ذلك، فهي مجانية، والزيادات التدريجية مهمة.

بناء الائتمان يتطلب الانضباط فوق كل شيء

عبر جميع الطرق الأربع، مبدأ واحد يتفوق على كل شيء: الاتساق. المدفوعات المتأخرة تسبب ضررًا يتبعك لسنوات، سواء حدثت على بطاقات الائتمان أو منتجات الائتمان البديلة. إذا كنت تستأجر شقتك، اسأل ما إذا كان مالك العقار يبلغ عن المدفوعات إلى وكالات الائتمان. بعض شركات الهاتف تفعل ذلك أيضًا. هذه الفرص المهملة في التقرير تتجمع بهدوء لصالحك.

بناء ائتمان قوي لا يحدث بين عشية وضحاها. يتطلب الأمر شهورًا من الاعتمادية المثبتة. ولكن الالتزام بالدفع في الوقت المحدد - سواء من خلال حالة المستخدم المعتمد، أو قروض بناء الائتمان، أو القروض الشخصية، أو تقارير الدفع البديلة - يخلق درجة ائتمان دون الحاجة أبدًا للتسجيل في بطاقات الائتمان التقليدية.