ما تكشفه بيانات الاحتياطي الفيدرالي عن النسبة المئوية لصافي ثروة الأسر حسب العمر

فهم مكانتك المالية ليس مجرد فحص لحساب التقاعد الخاص بك. الصورة الكاملة تتطلب فحص صافي الثروة المنزلية — مجموع كل ما تملكه ناقص ما تدين به. هذا المقياس الواحد يوفر رؤى أكثر بكثير من أرقام معزولة مثل رصيد حساب 401(k) أو ديون القروض الطلابية المتبقية.

السؤال الذي يطرحه الكثيرون ليس ببساطة “هل أنا ثري؟” بل “كيف أقارن بالناس في عمري؟” بالنسبة لشخص في العشرينات، قد يكون من المحبط رؤية تصنيفات المليارديرات. بالنسبة لشخص في الخمسينات، مقارنة نفسه بخريجي الجامعات الذين لا زالوا يديرون قروض الطلاب قد تخلق شعورًا زائفًا بالتفوق. لهذا السبب تعتبر معايير المالية المبنية على العمر مهمة جدًا.

بيانات الاحتياطي الفيدرالي: تفصيل صافي الثروة المنزلية حسب العمر

كل ثلاث سنوات، ينشر الاحتياطي الفيدرالي استطلاعه لمالية المستهلكين، الذي يقدم لمحة شاملة عن مالية الأسر الأمريكية. أحدث مجموعة بيانات كاملة من نهاية 2022 تكشف عن أنماط لافتة.

للوصول إلى أفضل 10% حسب العمر، إليك ما كان يجب أن يكون عليه نسبة صافي الثروة المنزلية الخاص بك:

العمر 18-29: 281,550 دولار
العمر 30-39: 711,400 دولار
العمر 40-49: 1,313,700 دولار
العمر 50-59: 2,629,060 دولار
العمر 60-69: 3,007,400 دولار
العمر 70+: 2,862,000 دولار

تخبرنا البيانات بقصة واضحة: الثروة تتسارع بشكل كبير مع التقدم في العمر. يحتاج الشخص في الخمسينات إلى حوالي 3.7 أضعاف الأصول مقارنة بشخص في الأربعينات ليظل في الطبقة النخبوية. بحلول الستينات، يتجاوز هذا الحد $3 مليون دولار.

لماذا العمر مهم أكثر مما تظن

التفاوت الكبير في نسبة صافي الثروة المنزلية حسب العمر لا يحدث بشكل عشوائي. الزمن يتراكم — لك ولضدك. الأسر الأكبر سنًا لديها عقود لبناء دخل مهني، والقضاء على الديون ذات الفائدة العالية، والسماح للاستثمارات بالنمو. يمثل حقوق الملكية العقارية، التي تتراكم عبر سنوات من دفعات الرهن العقاري، مكونًا رئيسيًا للثروة لدى أصحاب الدخل العالي في كل فئة عمرية.

ومع ذلك، فإن تركيز الثروة ليس دائمًا إيجابيًا. النمو المركب يعمل بكلا الاتجاهين. الأسر في الثلاثينات والأربعينات تحمل ديونًا أعلى بشكل متناقض على الرغم من تحسن القيم المتوسطة مع الوقت. الإفراط في الإنفاق خلال سنوات الذروة في الكسب يمكن أن يعلق الأسر في ضغوط مالية حتى مع ارتفاع دخلها.

بناء الثروة: أهمية الترتيب الاستراتيجي

الوصول إلى الطبقة العليا من صافي الثروة المنزلية يتطلب تحديد أولويات تخصيص أموالك. ابدأ بتحديد الالتزامات ذات الفائدة العالية. ديون بطاقات الائتمان، التي تتوسط حاليًا معدل 20% سنويًا، تضمن خسارة فعالة إذا تُركت دون معالجة. سداد هذه الأرصدة يتفوق على معظم عوائد الاستثمارات.

ومع ذلك، ليست كل الديون تستحق نفس القدر من الإلحاح. معظم الأفراد ذوي الثروة العالية هم مالكو منازل يحملون رهون عقارية. حقوق الملكية العقارية تتراكم بشكل ثابت من خلال المدفوعات المنتظمة، مما يجعل ملكية المنزل وسيلة شرعية لتراكم الثروة بجانب محافظ الاستثمار.

مزايا التقاعد المدعومة من صاحب العمل تستحق اهتمامًا خاصًا. مطابقة 401(k) تمثل عائدًا فوريًا بنسبة 50-100% على مساهمتك — فرصة تكاد تكون مستحيلة تكرارها في مكان آخر. حسابات التوفير المعفاة من الضرائب مثل IRAs توفر فوائد مركبة مماثلة من خلال تقليل الأعباء الضريبية.

الأثرياء يتبعون نمطًا ثابتًا: يخصصون الموارد بشكل منهجي، مع إعطاء الأولوية للعوائد المضمونة (إلغاء الديون و)مطابقات صاحب العمل قبل السعي وراء عوائد السوق. يلتزمون بخطة تخصيصهم ويتركون الزمن يقوم بالعمل الشاق.

نقطة الانطلاق لرحلة ثروتك

الوصول إلى أفضل 10% من صافي الثروة المنزلية حسب فئتك العمرية ليس صدفة — إنه نتيجة التنفيذ المستمر على مدى عقود. شخص يبدأ في العشرينات بادخار متواضع لديه كل فرصة للوصول إلى صافي ثروة مكون من ستة أرقام بحلول الأربعينات وسبعة أرقام بحلول الستينات إذا حافظ على الانضباط.

لست بحاجة للوصول إلى أعلى فئة مطلقة للفوز ماليًا. من خلال اتخاذ قرارات مالية سليمة اليوم — القضاء على الديون السيئة، والاستفادة من مزايا صاحب العمل، وتوجيه المدخرات نحو النمو على المدى الطويل — ستضع نفسك أمام معظم الأقران، بغض النظر عما إذا كنت ستصل في النهاية إلى أعلى 10% حسب الفئة العمرية.