المقرضون العقاريون بالجملة مقابل التجزئة: أيهما يجب أن تستخدمه فعليًا؟

عندما تبحث عن قرض سكني، يعتقد معظم الناس أنهم فقط يختارون بين البنوك، الاتحادات الائتمانية، أو المنصات عبر الإنترنت. لكن إليك الأمر - هناك في الواقع طبقة مخفية: المقرضون بالجملة مقابل المقرضين بالتجزئة، وهذا يحدث فرقاً كبيراً في كيفية حصولك على هذا الرهن العقاري.

الفرق الأساسي: مع من تتعامل حقًا

المقرضون التجزئة واضحون - أنت تدخل إلى بنك، تجلس مع موظف القروض، وتقدم طلبك مباشرة. ما تراه هو ما تحصل عليه.

المقرضون بالجملة؟ هم لا يتحدثون إليك فعليًا. بدلاً من ذلك، يعملون من خلال الوسطاء - عادةً وسطاء الرهن العقاري أو البنوك الصغيرة والجمعيات الائتمانية التي لا تملك رأس المال لتمويل الرهون العقارية بنفسها. تمر عبر الوسيط، والوسيط يربطك بالمقرض بالجملة. فكر في الأمر كما يفعل مطورو التطبيقات عندما يبيعون من خلال متاجر التطبيقات بدلاً من البيع مباشرةً للمستخدمين.

كيف تعمل عملية الجملة بالفعل

إليك التدفق:

1. أنت تتقدم من خلال وسيط الرهن العقاري ( أو اتحاد ائتماني يعمل كوسيط )
2. يقوم الوسيط بجمع مستنداتك وتقديمها إلى المُقرض بالجملة
3. المقرض بالجملة يضمن ويمول القرض
4. الوسيط يقود كل شيء إلى الإغلاق

المُقرض بالجملة لا يرى وجهك أبداً. الوسيط يتولى الجهد—مقارنة الأسعار، العثور على أفضل منتج لوضعك، الحفاظ على تواصل الجانبين.

لماذا هذا مهم: الإيجابيات والسلبيات الحقيقية

الإيجابيات:

• الوسطاء يقومون بعمل مقارنة التسوق نيابة عنك (يوفر الوقت إذا كنت مشغولاً)
• الوصول إلى منتجات القروض التي قد لا تجدها في مصرفك المحلي
• معدلات محتملة أفضل - تدعي United Wholesale Mortgage (UWM)، أكبر مُقرض جملة في البلاد، أن المقترضين يوفرون آلاف الدولارات على مدى 30 عامًا
• خيارات أكثر مرونة للأشخاص ذوي درجات الائتمان الأضعف

الجانب السلبي:

• يتم تضمين عمولات الوسيط في تكاليف القرض الخاصة بك (المزيد من الرسوم)
• العمل من خلال وسيط = اتصالات أبطأ وتأخيرات محتملة
• ينتهي الرهن العقاري الخاص بك في مؤسسة مختلفة، وليس موحدًا مع بنكك الرئيسي
• إذا حدث خطأ ما، فسوف تتعامل مع عدة أطراف بدلاً من جهة اتصال واحدة مباشرة

من يجب أن يستخدم مقرض الجملة فعليًا؟

فكر في الذهاب إلى الطريق بالجملة إذا:

• أنت مضغوط في الوقت ولا تريد التسوق من 10 بنوك مختلفة بنفسك
• أنت في منطقة ريفية مع خيارات إقراض محدودة
• ليس لديك روابط قوية مع أي مقرض معين
• لديك حالات ائتمان غير تقليدية

تجاوز ذلك إذا كنت تفضل القيام بكل شيء في مكان واحد أو تفضل التعامل مباشرة مع المقرض الخاص بك.

الخلاصة

كلا الطريقتين تمنحك رهنًا عقاريًا. السؤال هو ما إذا كنت تُقدّر الراحة والوصول للمقارنة ( wholesale ) أو التواصل المباشر والبساطة ( retail ). قم بحساب المعدلات والرسوم الفعلية - لا تفترض فقط أن الجملة بالجملة أرخص. وإذا اخترت طريق الوسيط، احصل على إحالات، وتحدث إلى وسطاء متعددين، واسأل بالضبط عما يتقاضونه قبل أن تلتزم.