هل يمكنك فعلاً الاقتراض من IRA؟ إليك ما يخطئ به معظم الناس

الأسطورة مقابل الواقع

مفسد: لا يمكنك فعليًا الاقتراض من حساب التقاعد الفردي كما تقترض من البنك. يبدو ذلك غريبًا، أليس كذلك؟ لكن إليك الأمر - يعتقد الكثير من الناس أنه يمكنهم الوصول إلى حسابات التقاعد الخاصة بهم كلما احتاجوا إلى نقود. تحول القصة: أي أموال تسحبها تعتبر تقنيًا “توزيعًا”، وليس قرضًا.

لماذا هذا مهم؟ لأن التوزيعات تأتي مع صداع ضريبي خطير.

ماذا يحدث فعلاً عندما تسحب الأموال

سحوبات حساب تقاعد فردي تقليدي

اسحب 10,000 دولار قبل سن 59½؟ إليك الضربة:

• ضريبة كدخل عادي
• 10% غرامة على السحب المبكر ( لذا فقد 1,000 دولار أخرى )
• إذا كنت في شريحة الضرائب بنسبة 22%، فإنك تتطلع إلى حوالي 3,200 دولار في الضرائب والغرامات وحدها—هذا يقرب من ثلث ما سحبته
• الضرائب المحلية والولائية؟ أضف تلك على القمة

سحوبات Roth IRA

أقل وحشية قليلاً، ولكن لا تزال مؤلمة:

• يمكنك سحب المساهمات معفاة من الضرائب في أي وقت
• ولكن الأرباح؟ تخضع للضرائب + غرامة 10% إذا قمت بالسحب مبكرًا
• تلك الجملة “روث مرنة للغاية”؟ تنطبق فقط على ما دفعته بالفعل

التكلفة الحقيقية: فقدان إمكانيات النمو

إليك ما يقتل خطط تقاعدك: النمو المركب. تلك الـ 10,000 دولار التي تسحبها اليوم؟ على مدى 20-30 عامًا، كان يمكن أن تتحول إلى أكثر من 50,000 دولار من خلال الاستثمار. ذهبت. اختفت. وليس فقط لأنك أخذتها - بل لأنك لا تستطيع إعادة بناء ذلك الوقت.

عندما يمكنك تجاوز العقوبة بالفعل

هناك بعض الثغرات، على الرغم من أنها أضيق مما قد تظن:

• شراء منزل لأول مرة: حتى 10,000 دولار مدى الحياة (نعم، مرة واحدة فقط)
• المصاريف الطبية: فقط إذا تجاوزت نسبة معينة من دخلك
• الإعاقة أو الوفاة: مغطاة فعليًا
• تكاليف التعليم: نفقات مؤهلة فقط
• أقساط تأمين البطالة: حالات محددة
• مدفوعات متساوية بشكل كبير (SEPPs): بشكل أساسي، سحوبات منظمة على مدار حياتك

لكن انتبه إلى هذا - حتى عندما يتم التنازل عن العقوبات، فإن الضرائب عادة لا يتم التنازل عنها. لا تزال مدينًا بضريبة الدخل على التوزيع.

بدائل أفضل (قبل أن تهاجم حساب التقاعد الفردي الخاص بك)

1. القروض الشخصية: نعم، الأسعار سيئة، لكن تقاعدك يبقى سليمًا
2. خط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOC): إذا كنت تمتلك عقارًا
3. 401(k) قروض: بعض الخطط تتيح لك فعلاً الاقتراض منها (على عكس IRAs)
4. خدعة إعادة التدوير لمدة 60 يومًا: يمكنك سحب وإعادة إيداع الأموال خلال 60 يومًا، لكن إذا أخطأت في التوقيت فسوف تكون في ورطة.

الخط السفلي

حسابات التقاعد الفردية (IRAs) ليست مصممة كأموال طارئة. إنها وسائل محددة للتقاعد مع قواعد مدمجة لمنعك من اقتحامها. بالتأكيد، يمكنك سحب المال، لكن الفاتورة الضريبية + الغرامة + فقدان إمكانيات النمو تجعلها عادةً خطوة مالية سيئة ما لم تكن في حالة طوارئ حقيقية ولا يمكنك استخدام أي شيء آخر.

هل تريد أن تعرف إذا كانت حالتك مؤهلة لاستثناء؟ تحدث مع مستشار مالي يعرف أحدث قواعد IRS - لأن قوانين الضرائب تتغير، ولا تريد أن تدفع أكثر مما يجب.

نصيحة احترافية: قم بزيادة تلك المساهمات إلى الحد الأقصى بينما يمكنك، وزع استثماراتك داخل حساب التقاعد IRA، وراجع خطتك سنويًا. هذه هي الطريقة التي تحمي بها تقاعدك بالفعل.